據(jù)中國(guó)政府網(wǎng)報(bào)道，在5月3日的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議上，李克強(qiáng)總理再次提到了加拿大作家阿瑟·黑利所寫的小說(shuō)《錢商》。這是總理在3年時(shí)間里的第3次推薦。

　　由于是描寫銀行故事的小說(shuō)，因此，《錢商》被譽(yù)為金融從業(yè)人員必讀之書。不過(guò)，再三被總理推薦，我想并不是因?yàn)槠錆夂竦慕鹑诒尘爸�識(shí)，應(yīng)是總理對(duì)當(dāng)下的金融業(yè)和金融工作者的諄諄教誨，正如總理所說(shuō)：“《錢商》的作者花兩年時(shí)間深入銀行采訪得出結(jié)論：銀行服務(wù)小微客戶能獲得更長(zhǎng)久穩(wěn)定的回報(bào)�！�

　　雖然小說(shuō)描寫的年代久遠(yuǎn)，但是對(duì)當(dāng)下的中國(guó)金融業(yè)不無(wú)啟示。

　　一、大、中、小微兼做，方為經(jīng)營(yíng)銀行正道。

　　《錢商》故事里講到了貸款給大客戶的壞處�！澳卸�號(hào)”海沃德憑借手腕，與一家跨國(guó)公司建立了聯(lián)系，為銀行爭(zhēng)取了巨額的貸款，然而打擊接踵而至;而“男一號(hào)”范德沃特則主打小額貸款，并最后取得了勝利。顯而易見(jiàn)，作者在相較之下，得出了“也許服務(wù)小客戶是更好的”結(jié)論。一直以來(lái)，大多數(shù)銀行都會(huì)優(yōu)先選擇大客戶。表面上看，是因?yàn)榇筱y行才能夠承擔(dān)大客戶的風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)際上，大銀行存在“偏大嫌小”的缺位之處。只有大、中、小客戶兼收并蓄，顆粒歸倉(cāng)，方能實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)效益最大化。這也正如李克強(qiáng)總理所呼吁的：“作為一家商業(yè)銀行，大生意要做，小生意也要做，這樣才能立于不敗之地�！�

　　二、要踐行“普惠金融”的社會(huì)責(zé)任。

　　關(guān)注小微企業(yè)，鼓勵(lì)發(fā)展普惠金融，是李克強(qiáng)總理一直所倡導(dǎo)的。因?yàn)槠栈萁鹑诘陌l(fā)達(dá)，可以支撐實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。近年來(lái)，國(guó)家雖然在普惠金融方面做出了一些探索，但仍存在很多短板。2014年7月的國(guó)務(wù)院新金十條，就部署多措并舉緩解企業(yè)融資難、融資成本高等問(wèn)題。所以，在監(jiān)管部門的要求下，各大銀行現(xiàn)在都成立了普惠金融工作部，用以協(xié)調(diào)和開展普惠金融工作。

　　金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，踐行普惠金融的社會(huì)責(zé)任，當(dāng)下重要的是激活銀行服務(wù)小微企業(yè)的熱情。事實(shí)上，做微小的客戶，貸款平均規(guī)模很小，但這些小微客戶加起來(lái)的貸款總量也很大，但不良率卻比較低，能為銀行自身經(jīng)營(yíng)效益提升、建設(shè)和諧社會(huì)做出更大的貢獻(xiàn)。

　　關(guān)注小微企業(yè)，邁出堅(jiān)實(shí)步伐，也許就是《錢商》故事教給我們經(jīng)營(yíng)銀行的真諦所在。

　　“金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)有兩種：一種是直接面向企業(yè)客戶，幫助他們實(shí)現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)、固定資產(chǎn)投資、擴(kuò)大再生產(chǎn)，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì);另外一種是面向消費(fèi)者，支持個(gè)人提前消費(fèi)。消費(fèi)者花錢，到了生產(chǎn)者手里還是支撐了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展�！眳菓c解釋道。

　　雖然在普惠金融方面中國(guó)做出了一些探索，但仍存在很多短板。

　　“現(xiàn)在存在一種趨勢(shì)，就是大銀行在逐步從縣、社區(qū)往‘上’撤，忽視基層金融服務(wù)。” 李克強(qiáng)總理在5月3日舉行的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議上說(shuō)道。

　　如何激活銀行服務(wù)小微企業(yè)的熱情?吳慶認(rèn)為《錢商》給予了中國(guó)金融業(yè)一些啟示。

　　“我們現(xiàn)在所處的狀況和90年代前的美國(guó)銀行體系類似，因?yàn)槲覀冞�沒(méi)有充分吸收美英在90年代推行的監(jiān)管改革的成果�！�

　　在吳慶看來(lái)，呼吁銀行服務(wù)“三農(nóng)”和小微是不夠的。“如果想在這方面有很大的改進(jìn)，首先是監(jiān)管理念上的革新，然后才能更好地實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。”

　　《錢商》的故事背景發(fā)生在20世紀(jì)70年代的美國(guó)，講述了美國(guó)第一商業(yè)銀行總裁到了肺癌晚期，這個(gè)家族式銀行頓時(shí)陷入繼承人之爭(zhēng)。兩位有能力的總裁候選人各自施展招數(shù)，企圖將銀行掌握于自己手中。候選人海沃德憑借手腕，與一家跨國(guó)公司建立了聯(lián)系，為銀行爭(zhēng)取了巨額的貸款，然而打擊接踵而至;而候選人范德沃特則主打小額貸款，并最后取得了勝利。

　　國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心研究員吳慶告訴中新社國(guó)是直通車記者：“這部小說(shuō)有多條線索，其中一條是講客戶的選擇，兩位總裁候選人采取了不同的策略，其中一個(gè)選擇了大客戶，但是這個(gè)大客戶卻給銀行帶來(lái)了相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)。”

　　在吳慶看來(lái)，《錢商》之所以被薦，“可能是因?yàn)檫@本書有值得中國(guó)金融業(yè)借鑒的地方，比如普惠金融。因?yàn)楣适吕镏v到了貸款給大客戶的壞處，相較之下，也許服務(wù)小客戶是更好的”。

　　為什么關(guān)注小微?

　　《錢商》的故事背景發(fā)生在20世紀(jì)70年代的美國(guó)，講述了美國(guó)第一家商業(yè)銀行總裁到了肺癌晚期，這個(gè)家族式銀行頓時(shí)陷入繼承人之爭(zhēng)。兩位有能力的總裁候選人各自施展招數(shù)，企圖將銀行掌握于自己手中。

　　候選人海沃德憑借手腕，與一家跨國(guó)公司建立了聯(lián)系，為銀行爭(zhēng)取了巨額的貸款，然而打擊接踵而至;而候選人范德沃特則主打小額貸款，并最后取得了勝利。

　　雖然小說(shuō)描寫的年代久遠(yuǎn)，但是對(duì)當(dāng)下的金融業(yè)不無(wú)啟示。正如李克強(qiáng)總理所說(shuō)：“《錢商》的作者花兩年時(shí)間深入銀行采訪得出結(jié)論：銀行服務(wù)小微客戶能獲得更長(zhǎng)久穩(wěn)定的回報(bào)�！�

　　吳慶告訴國(guó)是直通車記者，20世紀(jì)90年代，美國(guó)對(duì)銀行監(jiān)管體系進(jìn)行了一次重大的改革。自此，只要銀行有充足的資本金承擔(dān)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，美國(guó)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)無(wú)權(quán)對(duì)其進(jìn)行干涉。

　　“有了這個(gè)轉(zhuǎn)變后，以英美為代表的銀行體系將大量的資源投送到小微客戶，銀行業(yè)表現(xiàn)出相當(dāng)大的活力，支撐了一個(gè)時(shí)代的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)�！�

　　小微的生存現(xiàn)狀

　　一直以來(lái)，無(wú)論在哪個(gè)國(guó)家，大多數(shù)銀行都會(huì)優(yōu)先選擇大客戶。在吳慶看來(lái)，出現(xiàn)這種現(xiàn)象，一個(gè)是因?yàn)榇筱y行能夠承擔(dān)大客戶的風(fēng)險(xiǎn)，所以優(yōu)先選擇大客戶，還有一個(gè)原因是路徑依賴。

　　“服務(wù)大客戶與服務(wù)小客戶有不同的模式和不同的方法，銀行一開始選擇大客戶養(yǎng)成了這種習(xí)慣，如果要為小客戶服務(wù)，必須要做一些改變 ，可能要重新學(xué)習(xí)、流程再造等等，對(duì)他們來(lái)說(shuō)是一件不容易的事情�！�

　　吳慶指出，在競(jìng)爭(zhēng)充分的前提下，往往會(huì)出現(xiàn)“大的吃完了就會(huì)吃小的，小的吃完了就會(huì)吃微的”現(xiàn)象。

　　不過(guò)，目前中國(guó)的金融體系不可避免地存在“偏大嫌小”的缺位之處。

　　最近幾年，推進(jìn)普惠金融發(fā)展的動(dòng)力主要來(lái)自于技術(shù)的推動(dòng)，如大數(shù)據(jù)的應(yīng)用等，以騰訊作為大股東的微眾銀行和螞蟻金服作為大股東的網(wǎng)商銀行就值得關(guān)注。

　　其中，微眾銀行由騰訊公司及百業(yè)源、立業(yè)集團(tuán)等知名民營(yíng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立，2014年12月經(jīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)開業(yè)，是國(guó)內(nèi)首家民營(yíng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行。

　　“微眾銀行從微小的客戶開始做起，貸款平均規(guī)模很小，但這些小微客戶加起來(lái)的貸款總量很大，不良率卻比較低，這是另外一種金融模式�！眳菓c說(shuō)。

　　“作為一家商業(yè)銀行，大生意要做，小生意也要做，這樣才能立于不敗之地。”李克強(qiáng)總理呼吁。

　　如何邁出關(guān)鍵一步?

　　船大好掌舵，船小好調(diào)頭。