北京商報(bào)訊(記者 崔啟斌 程維妙)作為民營(yíng)銀行核心業(yè)務(wù)之一的互聯(lián)網(wǎng)貸款也迎來強(qiáng)監(jiān)管。日前市場(chǎng)流傳一份銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《民營(yíng)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》(征求意見稿)，北京商報(bào)記者8月8日從一家民營(yíng)銀行處證實(shí)，銀監(jiān)會(huì)近期確實(shí)下發(fā)了這一文件。該文件提出民營(yíng)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款需要申請(qǐng)，并對(duì)聯(lián)合貸款模式做出限制。

　　具體來看，征求意見稿明確提出，貸款人(即民營(yíng)銀行)應(yīng)按照本辦法的要求開展互聯(lián)網(wǎng)貸款經(jīng)營(yíng)準(zhǔn)備工作，適時(shí)向監(jiān)管機(jī)構(gòu)提交申請(qǐng)，獲得核準(zhǔn)后經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)貸款。貸款人經(jīng)營(yíng)個(gè)人貸款和流動(dòng)資金貸款應(yīng)分別提交申請(qǐng)。

　　所謂互聯(lián)網(wǎng)貸款，按照征求意見稿的定義，是指借款人通過互聯(lián)網(wǎng)渠道自助提交借款申請(qǐng)，貸款人運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)，通過大數(shù)據(jù)信息和風(fēng)險(xiǎn)模型，全流程線上為符合條件的借款人提供的，用于其消費(fèi)、日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。

　　除了開展互聯(lián)網(wǎng)貸款需要申請(qǐng)，另外需要向監(jiān)管機(jī)構(gòu)上報(bào)的，還包括產(chǎn)品報(bào)告、信息報(bào)送、年度評(píng)估等。比如貸款人上線各類互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品，應(yīng)于產(chǎn)品上線前10天向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告。報(bào)告期間，不得對(duì)貸款產(chǎn)品開展宣傳、銷售活動(dòng)。

　　在貸款用途方面，征求意見稿還提出，貸款人不得發(fā)放無指定用途的貸款。貸款資金不得挪用，不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國(guó)家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途。

　　之所以對(duì)民營(yíng)銀行的互聯(lián)網(wǎng)貸款提出如此要求，蘇寧金融研究院特約研究員李虹含表示，現(xiàn)在不少民營(yíng)銀行的大股東都是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，例如阿里旗下的網(wǎng)商銀行、騰訊旗下的微眾銀行等。在這種互聯(lián)網(wǎng)基因下，疊加民營(yíng)銀行五年內(nèi)不準(zhǔn)發(fā)卡等限制，使得互聯(lián)網(wǎng)貸款成為民營(yíng)銀行的一個(gè)主要業(yè)務(wù)。

　　而此前，也由于不少民營(yíng)銀行的大股東并非金融機(jī)構(gòu)，被視為“非科班生”，民營(yíng)銀行的風(fēng)控能力尚待考察。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前首批五家民營(yíng)銀行已累計(jì)放貸超過千億元，不良率遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)銀行，撥備覆蓋率和資本充足率也普遍呈現(xiàn)較好水平。不過，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這在一定程度上與民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)初期規(guī)模不大且開展業(yè)務(wù)較為審慎有關(guān)。

　　此次征求意見稿是否也有對(duì)民營(yíng)銀行風(fēng)控能力的擔(dān)憂?中國(guó)人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼認(rèn)為，對(duì)于一項(xiàng)新的產(chǎn)品或服務(wù)，都要向監(jiān)管部門提交申請(qǐng)，或者受核準(zhǔn)之后才可以開展，這本來就是一項(xiàng)正常的監(jiān)管行為，不光是針對(duì)民營(yíng)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的。此次征求意見稿的推出是非常及時(shí)和必要的，有利于民營(yíng)銀行進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，讓這項(xiàng)業(yè)務(wù)更加穩(wěn)健發(fā)展。

　　值得注意的是，征求意見稿還對(duì)民營(yíng)銀行的聯(lián)合放貸機(jī)構(gòu)做出了明確的限制。聯(lián)合貸款的合作機(jī)構(gòu)限定于經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立，持有金融牌照并獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。