2015年以來，古縣積極落實上級工作要求，促進銀企對接合作，先后召開2次銀企對接會，并發(fā)動銀行機構(gòu)多次深入到有融資需求的小微企業(yè)進行實地調(diào)研，推動銀行機構(gòu)和企業(yè)面對面溝通、交流，尋找合作切入點。完善出臺了《古縣銀行業(yè)金融機構(gòu)支持地方經(jīng)濟社會發(fā)展業(yè)績考核獎勵辦法》，在充分尊重金融機構(gòu)信貸自主和風險可控的前提下，鼓勵金融機構(gòu)擴大信貸總量，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提高小微企業(yè)申貸獲得率。但跟其它地方一樣，古縣企業(yè)的融資方式還是傳統(tǒng)的間接融資，受經(jīng)濟形勢下行壓力加大等多方面因素的影響，融資難仍然是制約全縣企業(yè)發(fā)展的突出問題。

一、企業(yè)自身原因

（一）煤焦企業(yè)。全縣煤炭企業(yè)處于兼并重組時期，資金缺口大，又遇到市場極度低迷，通常銀行依據(jù)企業(yè)的財務數(shù)據(jù)指標、信用評價體系對申請融資企業(yè)進行審批，達不到銀行信貸條件，影響企業(yè)融資。例如安吉欣源在2014年由于資金短缺，無法繼續(xù)進行建設(shè)，急需向銀行貸款7000萬元度過難關(guān)，但由于煤炭市場低迷，沒有銀行受理，致使該公司在2014年度停建一年。另外有部分小微企業(yè)屬于“兩高一污”企業(yè)，不符合國家調(diào)控政策，無法獲得銀行的信貸準入資格。古縣最初以煤炭興縣，目前還有12家煤企和4家焦廠，由于屬于“兩高一污”企業(yè)，不符合銀行行業(yè)準入政策，銀行對其只能報以愛莫能助的態(tài)度。

（二）其他小微企業(yè)。一是融資擔保能力差。小微企業(yè)一般規(guī)模小、資產(chǎn)有限，在起步階段，不動產(chǎn)擁有量也很小，抵押擔保能力弱，效益差強人意，擔保公司不愿為其擔保。目前古縣縣域內(nèi)只有一家擔保公司,注冊資金一千萬元，擔保能力也有限。二是財務不透明。小微企業(yè)大多存在財務賬目失真問題，往往有多套賬本，給稅務部門的是業(yè)績最差的，給銀行的是業(yè)績最好的，自己留的那本才是最真實的，難以真實反映其生產(chǎn)經(jīng)營和財務狀況。三是抗風險能力差。小微企業(yè)資產(chǎn)總額較小，產(chǎn)品單一，受外部環(huán)境影響較大。一旦行業(yè)不景氣，馬上形成庫存積壓，甚至連年虧損。古縣的煤焦產(chǎn)業(yè)鏈，受國家產(chǎn)業(yè)調(diào)控和煤價下跌影響最為明顯，好時日進斗金，壞時連年虧損。四是誠信意識不強。部分小微企業(yè)利用轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、潛逃等方式逃廢銀行債務行為時有發(fā)生，給銀行信貸帶來較大風險。

    二、縣域商業(yè)銀行的考慮

（一）傳統(tǒng)觀念束縛。部分銀行信貸人員仍認為光有地不算抵押物，除了有地，還得有房產(chǎn)。甚至對經(jīng)營實體也不認同，認為必須得像制造業(yè)那樣蓋房建廠，有生產(chǎn)設(shè)備，才能辦理貸款。

（二）銀企信息不對稱。銀行的信貸產(chǎn)品、信貸政策等信息相對較為公開，可供企業(yè)主動了解，但部分企業(yè)缺乏金融知識，對貸款項目的基本條件和要素不清楚，造成項目融資難。例如：吉祥食用菌科技有限公司處在在邊遠山村，銀行知識等信息匱乏，銀行部門也很少接觸的到，造成想貸款無門路的問題。另一方面，銀行了解企業(yè)的資金需求、生產(chǎn)經(jīng)營、水電、稅收、信用記錄等信息的渠道少，難度大，因此銀行往往習慣于向老客戶提供貸款服務。

（三）貸款門檻上升。受經(jīng)濟形勢下滑、不良貸款持續(xù)上升影響，特別是受“三去一降一補”政策規(guī)定，銀行風險防控責任和壓力不斷加大，銀行授信審批權(quán)限已經(jīng)全部上收市分行乃至省分行，從而導致貸款審批速度明顯下降，授信金額也被一再壓縮。

（四）考核壓力大。上級管理行不斷要求縣域商業(yè)銀行改善管理，增加利潤、降低壞賬率，層層壓下來的業(yè)績指標讓各行領(lǐng)導都有些喘不過氣；另外，實行不良貸款責任追究終身制也是導致信貸人員慎貸惜貸的重要因素。最終縣域銀行從上到下，面對高風險、短周期、低回報的小微企業(yè)，只能望而卻步。

    三、貸款審批程序冗長也是貸款難的原因之一。貸款審批程序太多、審批時間太長、放款太慢，也造成企業(yè)貸款難。例如：在每年8月份左右，中藥材、核桃等市場需求量大，古縣華海天宇農(nóng)業(yè)發(fā)展有限責任公司、吉盛連翹發(fā)展有限公司、古縣金米香有限公司、新晟峰中藥材加工有限公司等企業(yè)在收獲季節(jié)急需流資，一方面跟企業(yè)簽合同必須是貨到結(jié)算開票付款；另一方面從農(nóng)戶收購時，農(nóng)戶又拒絕賒欠，哪怕是價格低點也要現(xiàn)金交易。作為中間企業(yè)可謂是腹背受敵，經(jīng)營困難。

    四、建議及對策

   （一）政府要努力打造有利于小微企業(yè)融資的良好社會環(huán)境

1.制定有利于小微企業(yè)信貸的激勵政策。針對商業(yè)銀行給小微企業(yè)放貸面臨的成本高、風險大的問題，要認真予以研究，處理好銀行市場化經(jīng)營與政府政策性扶持之間的關(guān)系，制定出臺有利于擴大小微企業(yè)信貸的扶持政策，引導、激勵金融機構(gòu)加大對小微企業(yè)的信貸支持。

2.扎實搞好銀企、政企對接。通過向金融機構(gòu)推介小微企業(yè)、舉辦小微企業(yè)融資洽談等多種形式構(gòu)建銀企對接平臺，創(chuàng)造合作機會，是化解小微企業(yè)融資難的一項有效做法。

3.建立和完善征信體系。政府要加強金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，組織相關(guān)部門構(gòu)建統(tǒng)一的小微企業(yè)社會征信系統(tǒng)和運行機制，擴大征信系統(tǒng)的覆蓋面和信用信息的采集面，盡可能詳細地提供企業(yè)基本信息和情況，方便金融機構(gòu)查詢，提高市場透明度。

4.幫助企業(yè)完善融資抵押條件。政府部門要敢于大膽創(chuàng)新，如工商部門可推出股權(quán)質(zhì)押辦法，城建部門可創(chuàng)新在建工程作抵押辦法，政府也可直接參與融資擔保。另一方面，要規(guī)范貸款抵（質(zhì)）押物的評估、登記程序，簡化手續(xù)，減少環(huán)節(jié)，提高辦事效率，以減少融資成本，減輕企業(yè)負擔。

   （二）銀行業(yè)要積極加大對企業(yè)的有效信貸投入

1.提高認識，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念。要積極落實國家關(guān)于改進小微企業(yè)金融服務的各項要求，進一步增強做好小微企業(yè)金融服務的社會責任感，進一步轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，將大力發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務作為自身信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的內(nèi)在要求和重要內(nèi)容。

2.降低門檻，合理考核。縣域銀行上級管理部門要下放對小微企業(yè)的貸款權(quán)限和放低考核標準，對不合理的不良貸款責任追究制度進行修訂完善，對盡到職責的工作人員實行盡職免責，解除工作人員的后顧之憂，緩解不必要的慎貸惜貸心理。

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