近年來，隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，民間融資日趨活躍，在一定程度上緩解了部分人和部分中小微企業(yè)的融資難題。但是，由于法律法規(guī)缺失、行業(yè)監(jiān)管缺位，目前，許多民間融資行為仍處于自發(fā)和無序狀態(tài)，往往會對金融安全和社會穩(wěn)定產(chǎn)生不利的影響，需要銀行下大力氣加以防范。

民間融資基本現(xiàn)狀

經(jīng)過近幾年的發(fā)展，當(dāng)前民間融資的參與主體、用途、利率水平的現(xiàn)狀如下：

目前，民間融資的主體多為急需資金支持的個體工商業(yè)戶、中小微企業(yè)和個人。民間融資主要表現(xiàn)形式為：一是親朋好友間的臨時調(diào)劑;二是熟人間的借貸融資，利率一般高于貸款利率;三是通過中間人擔(dān)保融資，期限相對較短，利率相對較高，風(fēng)險相對較大。

由于民間融資的利率比金融機構(gòu)偏高，所以小微企業(yè)民間融資大多用于臨時性流動資金周轉(zhuǎn)，農(nóng)戶和城鎮(zhèn)居民多用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和家庭臨時緊急資金需求。

民間融資的利率多在年利率10-30%之間。借款期限大多數(shù)在1年以內(nèi)，定期的很少。民間融資中個人融資多采用現(xiàn)金交易或?qū)⒋婵顝你y行取出進(jìn)行交易，由中間人擔(dān)保的方式進(jìn)行融資。

民間融資產(chǎn)生的原因大致有：一是居民獲利的需求為民間融資的發(fā)展提供了有機土壤;二是一些小微企業(yè)和居民由于缺乏有效抵押物，難以從金融機構(gòu)獲取資金;三是一些個人創(chuàng)業(yè)者和居民缺乏金融知識，不會利用金融工具，對金融機構(gòu)政策了解較少;四是一些金融機構(gòu)貸款條件多、門檻高、時效性不強等原因為民間融資的發(fā)展提供了空間。

民間融資正向銀行體系滲透

筆者認(rèn)為，民間融資向銀行體系滲透的途徑和方式，主要有以下三種：

一是利用職務(wù)之便滲透。近年來，民間融資活動越來越多的涉及到銀行體系。有的銀行工作人員利用自身所具有的特殊身份，騙取被害人(其中相當(dāng)一部分人是其銀行的老客戶)對其本人及其集資活動的信任，同意為其提供資金。

二是利益誘惑驅(qū)使。目前銀行信貸利率與民間融資利率存在價差，這產(chǎn)生了巨大的利益誘惑。而一線銀行工作人員容易獲得資金，其在資金供需方之間實際上充當(dāng)了資金掮客的角色，從中牟取利益。特別當(dāng)社會上有非常旺盛的融資需求時，面對一些利益誘惑，極少數(shù)銀行工作人員有鋌而走險的沖動。還有的員工利用自身對借貸、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)流程的熟悉和經(jīng)手相關(guān)業(yè)務(wù)工作的便利，通過偽造相關(guān)文件的方式實施非法集資。

三是違規(guī)信貸資金的發(fā)放。民間融資等外部風(fēng)險向銀行滲透，還有一種方式就是銀行信貸尋租。銀行信貸人員運用手中的信貸審批權(quán)，將資金低價轉(zhuǎn)批給放高利貸者，并從高利貸者那里得到“利金”或“回扣”。這種方式危害較大，一旦高利貸資金鏈斷裂，就會迅速通過逆向傳導(dǎo)，使銀行成為風(fēng)險的最終承擔(dān)者。同時，銀行信貸尋租為腐敗現(xiàn)象的滋生提供了溫床，破壞了金融市場價格法則和規(guī)律，引起信貸資源的畸形配置，有悖于支持實體經(jīng)濟發(fā)展的宗旨。

對民間融資的防范建議

銀行應(yīng)以國家相關(guān)政策為指導(dǎo)，嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管部門的各項制度規(guī)定，積極采取應(yīng)對措施，打?qū)嵶陨戆l(fā)展的基礎(chǔ)，提高風(fēng)險防范水平，避免非法集資等現(xiàn)象的發(fā)生。

首先要正確引導(dǎo)，加強培訓(xùn)教育。要定期對銀行工作人員進(jìn)行非法融資、集資、反冼錢等方面的教育培訓(xùn)，加強從業(yè)人員的合規(guī)意識、責(zé)任意識和法律意識，引導(dǎo)職工樹立正確的價值觀，世界觀，人生觀。通過組織觀看相關(guān)警示教育片等方式，以案說法，教育培訓(xùn)員工提升道德素質(zhì)，引導(dǎo)員工自覺抵制非法行為。

其次要加大宣傳，提升法律意識。按照銀監(jiān)部門的相關(guān)精神，通過發(fā)放傳單、設(shè)立展板等方式，全方位、多角度地加大對非法融資及集資的政策宣傳，幫助公眾提高法律意識，了解投融資政策，提高公眾對非法集資的識別能力，使群眾能夠有效地抵制高息集資誘惑，理性選擇投資渠道。

再次要加強管控，開展風(fēng)險排查。加強內(nèi)部管控和監(jiān)督機制，加強對重點環(huán)節(jié)的風(fēng)險排查，切實做好輪崗、對賬、柜臺業(yè)務(wù)操作、大額匯劃、金庫、守押、自助設(shè)備管理等重點環(huán)節(jié)的監(jiān)督管控;加強對重點人員的風(fēng)險排查，不僅關(guān)注員工八小時以內(nèi)工作情況，還關(guān)注和防范員工“八小時”以外的生活圈、朋友圈、交際圈等，有效防止員工直接或變相參與民間借貸、民間融資、違規(guī)擔(dān)保和非法集資活動。

第四要超前研判，進(jìn)行綜合防治。密切關(guān)注銀行案件與非法集資、民間融資等外部風(fēng)險相互勾連的問題，嚴(yán)控與保險、信托、證券、基金、財務(wù)公司等的業(yè)務(wù)合作，有效防范“影子銀行”風(fēng)險傳染。超前研判案防形勢，結(jié)合銀行實際，研究確定關(guān)注重點風(fēng)險。

最后要加大投放，平衡資金供需。近年來隨著市場經(jīng)濟的快速發(fā)展，民間資金需求量越來越大，銀行應(yīng)本著支持實體經(jīng)濟發(fā)展的原則，結(jié)合自身特點，不斷研發(fā)新的信貸產(chǎn)品和拓展信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域，不斷加大貸款投放力度，有效促進(jìn)轄內(nèi)資金的供需平衡，減少民間融資、非法集資活動等帶來的資金的風(fēng)險和經(jīng)濟糾紛。

作者單位：吉林九臺農(nóng)商銀行