互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)保障型業(yè)務(wù)何去何從

2016-7-1 18:24| 發(fā)布者: 解剛| 查看: 650| 評(píng)論: 0|來(lái)自: 金融時(shí)報(bào)

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的迅猛態(tài)勢(shì)逐漸冷卻，行業(yè)內(nèi)外都紛紛思索探究，下一個(gè)能夠領(lǐng)漲互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的爆點(diǎn)到底在哪里？
　　正如中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)改部機(jī)構(gòu)處處長(zhǎng)袁平海日前出席第三屆互聯(lián)網(wǎng)金融全球峰會(huì)北大論壇時(shí)所言，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)人身險(xiǎn)領(lǐng)域下一個(gè)階段的爆款應(yīng)該是在健康險(xiǎn)部分。
　　保障型業(yè)務(wù)失衡
　　事實(shí)上，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“中保協(xié)”）披露的今年一季度互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展情況顯示，目前互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)主要以投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品為主，過(guò)度依賴?yán)碡?cái)業(yè)務(wù)，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)發(fā)展失衡。
　　雖然這種情況已經(jīng)開(kāi)始逐漸改善�！�2015年互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行情況分析報(bào)告》指出，去年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)件均保費(fèi)達(dá)到690.8元，同比大幅提升105.4%。同時(shí)，分產(chǎn)品類型看，呈現(xiàn)出兩大特色：一是保障型產(chǎn)品件均保費(fèi)大幅增長(zhǎng)，保險(xiǎn)保障功能逐步強(qiáng)化；二是理財(cái)型產(chǎn)品件均保費(fèi)大幅下降，互聯(lián)網(wǎng)金融普惠優(yōu)勢(shì)日益凸顯。
　　但保障型業(yè)務(wù)失衡問(wèn)題仍然突出。數(shù)據(jù)顯示，一季度，人壽保險(xiǎn)的主力優(yōu)勢(shì)地位非常明顯，實(shí)現(xiàn)年化規(guī)模保費(fèi)668.9億元，占互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入的81.5%。其中，投連險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)仍占據(jù)人壽保險(xiǎn)的主要地位，分別占比40.9%和27.5%。同時(shí)，年金保險(xiǎn)異軍突起，實(shí)現(xiàn)年化規(guī)模保費(fèi)138.2億元，占互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入的比重達(dá)16.9%，成為僅次于壽險(xiǎn)的第二大人身險(xiǎn)險(xiǎn)種。雖然意外險(xiǎn)的保費(fèi)收入僅占互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入的0.7%，但從承保件數(shù)看意外險(xiǎn)產(chǎn)品占比人身保險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保件數(shù)的比例高達(dá)74.7%。健康保險(xiǎn)年化規(guī)模保費(fèi)為7.3億元，僅占比0.9%。
　　中介平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生
　　相較于投資型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化程度高、權(quán)益單一、易于比較等特點(diǎn)，人身險(xiǎn)保障型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化程度較低、保險(xiǎn)責(zé)任較復(fù)雜、理賠程序也較繁多，因此險(xiǎn)企想發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)保障型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也實(shí)屬不易。
　　鑒于此，不少互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生，在經(jīng)歷了幾年的探索后，逐漸步入發(fā)展正軌。記者在采訪中獲悉，雖然近幾個(gè)月行業(yè)單月保費(fèi)增幅有所回落，有76家險(xiǎn)企的4月份單月規(guī)模保費(fèi)甚至不及一季度開(kāi)門紅期間月均保費(fèi)的一半，但互聯(lián)網(wǎng)人身健康險(xiǎn)平臺(tái)大特保在剛剛過(guò)去的5月份實(shí)現(xiàn)保費(fèi)大幅增長(zhǎng)，環(huán)比增長(zhǎng)500%左右，同時(shí)增長(zhǎng)的還有其官方渠道的用戶訪問(wèn)量。
　　據(jù)介紹，大特保5月份保費(fèi)高增長(zhǎng)的原因主要來(lái)自三方面。一是經(jīng)過(guò)前期在健康險(xiǎn)細(xì)分領(lǐng)域的精耕細(xì)作，已積累起相當(dāng)規(guī)模的優(yōu)質(zhì)健康險(xiǎn)用戶，活躍用戶數(shù)量達(dá)300余萬(wàn)，帶來(lái)了較高的網(wǎng)站訪問(wèn)量和轉(zhuǎn)化率；二是產(chǎn)品創(chuàng)新和快速迭代較同類平臺(tái)形成差異化競(jìng)爭(zhēng)力，真正滿足了不同用戶的保障需求，簡(jiǎn)單透明的購(gòu)買流程和閃賠服務(wù)提升了用戶體驗(yàn)，促進(jìn)了二次或多次購(gòu)買；三是清晰的產(chǎn)品模式和愿景，以互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療保險(xiǎn)和醫(yī)療服務(wù)為核心，打通保險(xiǎn)與醫(yī)療，為用戶提供疾病預(yù)防檢測(cè)、健康管理、風(fēng)險(xiǎn)保障的全面風(fēng)險(xiǎn)管控，滿足了人們對(duì)健康的深層次訴求。
　　慧擇網(wǎng)創(chuàng)始人、CEO馬存軍也在接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示，以保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品為主流是該平臺(tái)現(xiàn)在和未來(lái)的主要發(fā)展方向，理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品在該平臺(tái)保費(fèi)中所占的份額還不到5%。線上保障型保險(xiǎn)的銷售其實(shí)是一個(gè)信任和托付，加上保險(xiǎn)產(chǎn)品自身的復(fù)雜性，這不僅要求服務(wù)快速全面，更重要的是專業(yè)化。因此，要“做好顧問(wèn)式服務(wù)這一件事情，并且做到專一和極致”。為了達(dá)到這一目標(biāo)，慧擇投入了大量的人力和物力來(lái)改造產(chǎn)品研發(fā)、客戶服務(wù)。
　　創(chuàng)新模式備受期待
　　不過(guò)不得不說(shuō)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)保障型業(yè)務(wù)仍處于初級(jí)發(fā)展階段。較多的情況是將與線下相差不大的產(chǎn)品搬至線上銷售，還有一些改進(jìn)了售后的理賠等環(huán)節(jié)，但真正創(chuàng)新發(fā)展模式、提供顛覆式服務(wù)的十分罕見(jiàn)。
　　來(lái)自零壹研究院的李耀東舉了Clover Health的例子，來(lái)說(shuō)明未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)保障型業(yè)務(wù)的一個(gè)發(fā)展方向。作為一家位于美國(guó)舊金山的醫(yī)療保險(xiǎn)初創(chuàng)公司，Clover希望通過(guò)使用軟件和數(shù)據(jù)，為高齡人群、特別是那些使用私人醫(yī)療際隘的老年人提供更便宜的選擇。其提供的醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)主要包括三方面：一是開(kāi)發(fā)了創(chuàng)新性的技術(shù)，通過(guò)整合成員的各種數(shù)據(jù)，分析確定患者何時(shí)可能發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，以幫助醫(yī)生提供更好的醫(yī)療服務(wù)；二是雇傭?qū)I(yè)的醫(yī)療護(hù)理隊(duì)伍，提供預(yù)防護(hù)理服務(wù)，盡量減少住院治療，降低相關(guān)費(fèi)用；三是提供更多的優(yōu)惠服務(wù)，例如提供無(wú)障礙的醫(yī)生咨詢及費(fèi)用折扣等。
　　為找出患病風(fēng)險(xiǎn)較高的人群，Clover通過(guò)保險(xiǎn)理賠信息來(lái)追蹤用戶的病史，以判斷哪些患者具有較高的疾病和理賠風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)確定了高風(fēng)險(xiǎn)人群后，Clover會(huì)安排護(hù)理人員定期對(duì)其上門體檢，或者在中斷了某個(gè)檢查或者治療時(shí)提醒患者繼續(xù)，以幫助患者避免住院治療。數(shù)據(jù)顯示，這項(xiàng)措施能夠?yàn)楣酒骄?jié)省1萬(wàn)美元的費(fèi)用支出。通過(guò)采取預(yù)防護(hù)理措施，Clover確實(shí)降低了患者的住院率，根據(jù)其提供的數(shù)據(jù)，2015年上半年，相比于新澤西沒(méi)有使用他們服務(wù)的人群，其用戶的住院率降低了50%，再次住院率降低了34%。如果有病人住院，Clover還會(huì)在其手術(shù)后派護(hù)士上門，確�；颊叻眠m當(dāng)?shù)男g(shù)后藥物。