無論是花唄、借唄，還是京東白條，都不是“免費午餐”。你可以用它們“薅羊毛”，但絕對不能不知道它們會產(chǎn)生多少費用。

先消費、后付款的“賒購”服務

在這次“618”促銷上，記者看到，像京東商城的很多優(yōu)惠活動都是通過京東白條實現(xiàn)。例如，活動期間，在京東商城上打“白條”購買任何商品，都可享受6期分期免息，或12期分期費率5折優(yōu)惠。

2014年2月，京東白條正式公測，當年9月上線，向用戶提供無手續(xù)費、無首付的分期消費服務。

去年5月，螞蟻金服也推出了“這月買、下月還”的網(wǎng)購服務———花唄。螞蟻金服會根據(jù)用戶的網(wǎng)購活躍程度、支付習慣等綜合情況，授予花唄用戶1000～50000元不等的消費額度。用戶可以憑此額度“賒賬”消費，只要確認收貨后，下個月如期還款，都不計利息。

花唄的還款時間是確認收貨后的下月10日，就是說確認收貨的時間決定還款日期。舉個例子，假如你是在4月28日付款消費，5月2日確認收貨，那么還款日期就在6月10日。

此外，蘇寧易購也推出了類似的“任性付”。不得不說，當前越來越多的消費者接受了淘寶購物使用花唄，京東購物使用京東白條。這兩種消費金融工具類似信用卡，卻不是信用卡。用京東消費金融事業(yè)部總經(jīng)理許凌的話說：“這是賒購服務�！�

和信用卡一樣，也有免息期

既然是“賒賬”，那么使用花唄、京東白條消費后，總有一天你得還錢。那么，花唄、京東白條等服務的免息期有多長？

之前提到，花唄的還款時間是確認收貨后的下月10日，也就是說花唄的免息期最長為55天。

京東白條的免息期最長為30天。不過，京東白條支持信用卡還款，因此實際上還款期限為30天加上信用卡還款期限，理論上可以達到80多天。不過，從6月1日開始，京東白條已經(jīng)暫停了除中信銀行和光大銀行以外的信用卡支付白條服務。

與之相比，現(xiàn)行《銀行卡業(yè)務管理辦法》規(guī)定信用卡免息還款期最長為60天。不過，央行在今年4月份曾發(fā)布《關(guān)于信用卡業(yè)務有關(guān)事項的通知》，取消上述限制，賦予發(fā)卡機構(gòu)更多自主決策空間，為持卡人提供多樣化選擇。從免息期看，信用卡具有一定的優(yōu)勢。

看看花唄、京東白條的真實利息

和信用卡一樣，如果花唄、京東白條的免息期到后，你手頭緊暫時還不了錢，那也可以申請分期還款。當然，使用分期還款，你就得付手續(xù)費了。而且，花唄、京東白條和信用卡的分期手續(xù)費存在較大的差異。

對花唄用戶來說，可以在每月1～10日，對上個月的“花唄”應還金額進行分期，對應的費率分別為：分3期是總金額的2.5%、分6期是總金額的4.5%、分9期是總金額的6.5%、分12期是總金額的8.8%。而京東白條的3期、6期、12期和24期分期費率均為每月0.5%。例如，同樣是1萬元分12期還，使用花唄分期需要支出費用為880元，使用京東白條則要600元。這樣看，京東白條的分期費率比花唄要低。

那么，花唄、京東白條的分期費率和信用卡相比又處于一個怎樣的水平？

這里要提醒的是，信用卡的分期手續(xù)費在去年央行五次降息的大背景下不僅未降，有些銀行還略有提高。如去年11月份，某股份制銀行發(fā)布公告稱，擬將信用卡自由分期和賬單分期的手續(xù)費費率由此前每期最高0.9%上調(diào)至每期最高1.5%，專項分期手續(xù)費費率由每期最高0.46%上調(diào)至每期1%。據(jù)此計算，1.5%的信用卡分期費率折算下來，相當于實際年化費率高達18%左右。當然，大部分信用卡的分期手續(xù)費還算正常，目前各銀行信用卡賬單分期每期手續(xù)費率為0.6%～0.9%不等，不同期數(shù)的分期手續(xù)費率也不同。

另外，和信用卡一樣，如果不能按時還款，花唄和京東白條也會罰息。目前，螞蟻花唄的逾期利率為每日萬分之五，京東白條的逾期利率為每日萬分之三。而根據(jù)4月份發(fā)布的《關(guān)于信用卡業(yè)務有關(guān)事項的通知》規(guī)定，信用卡透支利率標準將實行透支利率上限、下限區(qū)間管理，上限為現(xiàn)行透支利率標準日利率萬分之五，下限在日利率萬分之五的基礎(chǔ)上下浮30%。如果商業(yè)銀行將信用卡透支利率下浮到底，則日利率為萬分之三點五。