2016年兩會(huì)落幕，互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融成為了今年兩會(huì)上的熱點(diǎn)議題。“大力發(fā)展普惠金融和綠色金融”被寫(xiě)進(jìn)了今年的《政府工作報(bào)告》中，雖寥寥數(shù)字，但已足見(jiàn)其重要程度。 

　　當(dāng)下，不僅是小微企業(yè)面臨著融資困境，農(nóng)村地區(qū)金融覆蓋率較低，農(nóng)民借貸也面臨著不小的難題。 

　　“沒(méi)有抵押、擔(dān)保，很難從農(nóng)信社借到錢(qián)。”今年53歲的老張?jiān)谏綎|濟(jì)寧的汶上縣承包了2200畝土地。他告訴記者，因采購(gòu)種子、化肥、農(nóng)藥等生產(chǎn)資料，每到農(nóng)耕時(shí)節(jié)，他都要為資金問(wèn)題而發(fā)愁，怎么解決？“通常都是向親戚朋友借�！崩蠌堈f(shuō)。 

　　受數(shù)據(jù)積累和土地權(quán)限等問(wèn)題困擾，農(nóng)民在信用等級(jí)和抵押物等方面常常難以達(dá)到農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)的認(rèn)可，且存在放款周期長(zhǎng)、人情關(guān)系復(fù)雜等問(wèn)題，農(nóng)民在貸不到款的情況下也易轉(zhuǎn)向去借高利貸。 

　　2015年開(kāi)始，以京東金融為首的互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)加快了對(duì)于農(nóng)村金融服務(wù)的布局，為其生產(chǎn)、收購(gòu)、加工、銷(xiāo)售等環(huán)節(jié)提供資金保障，推動(dòng)農(nóng)業(yè)的再生產(chǎn)與投資進(jìn)程。 

　　自2015年9月發(fā)布農(nóng)村金融戰(zhàn)略，半年后，京東金融在汶上與濰坊等地的“先鋒京農(nóng)貸”與“京農(nóng)貸—養(yǎng)殖貸”陸續(xù)落地。 

　　據(jù)記者了解，京東金融并不直接對(duì)接借款農(nóng)戶(hù)，而是采用與當(dāng)?shù)厣孓r(nóng)龍頭企業(yè)合作的形式，基于合作機(jī)構(gòu)以及平臺(tái)上積累的大數(shù)據(jù)信息，來(lái)對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)估，確定授信額度，通過(guò)合作機(jī)構(gòu)將款項(xiàng)打入種子、化肥等公司，農(nóng)戶(hù)直接獲得農(nóng)資，保證“專(zhuān)款專(zhuān)用”。 

　　目前，京東金融已經(jīng)與杜邦先鋒公司及經(jīng)銷(xiāo)商、四川仁壽福仁緣農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)公司、中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、新希望六和公司及旗下的普惠農(nóng)牧融資擔(dān)保公司開(kāi)展合作。杜邦先鋒山東大糧公司董事長(zhǎng)趙汝學(xué)表示：“和京東合作，可以通過(guò)數(shù)據(jù)、渠道等多項(xiàng)合作，為農(nóng)戶(hù)在購(gòu)買(mǎi)種子的時(shí)候提供融資，創(chuàng)造性地解決農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)性難題�！�  

　　通過(guò)推薦，農(nóng)民霍慶典申請(qǐng)了“先鋒京農(nóng)貸”�！暗谝淮螐木〇|金融貸了5萬(wàn)元，不需要任何抵押，利息也不高，目前已經(jīng)提前還清了�！被魬c典告訴記者。截至目前，“京農(nóng)貸”在試點(diǎn)汶上縣已實(shí)現(xiàn)近1000萬(wàn)元的貸款金額。 

　　“農(nóng)民發(fā)展實(shí)在是太難了，難就難在融資這塊。”濰坊市昌邑牧源種畜有限公司總經(jīng)理姜亦壽直言，農(nóng)戶(hù)常常面臨著因擴(kuò)大再生產(chǎn)所出現(xiàn)的資金缺口難題。從姜亦壽的情況來(lái)看，目前他所負(fù)責(zé)的養(yǎng)豬場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)化豬舍共有11棟，他計(jì)劃擴(kuò)大生產(chǎn)，再建3棟棚舍，預(yù)計(jì)養(yǎng)殖規(guī)模將達(dá)到1萬(wàn)頭。姜亦壽表示，他通過(guò)普惠農(nóng)牧融資擔(dān)保公司向京東金融申請(qǐng)了150萬(wàn)元養(yǎng)殖貸已獲批，目前正等待放款。 

　　半年時(shí)間，京東金融的“京農(nóng)貸”從種植領(lǐng)域擴(kuò)展到了養(yǎng)殖領(lǐng)域。據(jù)京東農(nóng)村金融負(fù)責(zé)人洪潔介紹，養(yǎng)殖貸并非是標(biāo)準(zhǔn)化的信貸產(chǎn)品。它是根據(jù)農(nóng)戶(hù)的養(yǎng)殖周期匹配貸款期限，還款方式靈活，可提前還款，貸款利率也會(huì)根據(jù)借款人的實(shí)際情況進(jìn)行差異化定價(jià)。 

　　事實(shí)上，不只是電商平臺(tái)，以翼龍貸、宜信等代表的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)早期已將服務(wù)觸角延伸至“三農(nóng)”領(lǐng)域，目前宜農(nóng)貸已累計(jì)為農(nóng)村貧困婦女提供借款資金超過(guò)1.7億元，翼龍貸服務(wù)“三農(nóng)”的資金額達(dá)到了150多億元。 

　　有業(yè)內(nèi)人士提出，農(nóng)村金融將會(huì)成為P2P網(wǎng)貸細(xì)分領(lǐng)域的又一“藍(lán)�！�。當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)金融資源匱乏，市場(chǎng)中巨大的潛在金融服務(wù)需求，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供了廣闊的挖掘與發(fā)展空間。 

　　無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，還是電商平臺(tái)，渠道下沉是農(nóng)村金融服務(wù)落地的前提，也是關(guān)鍵。 

　　有分析人士認(rèn)為，未來(lái)農(nóng)村電商破局，需要電商在服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、專(zhuān)業(yè)人員培養(yǎng)、物流尤其冷鏈物流建設(shè)以及移動(dòng)端農(nóng)村電商平臺(tái)方面加大投入，以繼續(xù)提高農(nóng)村對(duì)電商的認(rèn)知度，滿(mǎn)足農(nóng)民用手機(jī)進(jìn)行購(gòu)物的實(shí)際需求以及農(nóng)產(chǎn)品的快速流通。 

　　以京東為例，不僅是在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)，在消費(fèi)生活環(huán)節(jié)，京東金融也加大了布局力度，向農(nóng)民提供信貸、支付、理財(cái)、眾籌、保險(xiǎn)等全產(chǎn)品鏈金融服務(wù)。 

　　在消費(fèi)信貸領(lǐng)域，區(qū)別于普通的白條產(chǎn)品，京東金融的“鄉(xiāng)村白條”并不直接授信給用戶(hù)，而是通過(guò)將額度授信給推廣員，由推廣員代替用戶(hù)使用白條產(chǎn)品的方式。其優(yōu)勢(shì)在于，因農(nóng)戶(hù)缺乏有效的信用信息，在實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制的同時(shí)，積極培養(yǎng)農(nóng)村地區(qū)信貸消費(fèi)習(xí)慣，吸引潛在客戶(hù)，刺激消費(fèi)。 

　　數(shù)據(jù)顯示，目前京東鄉(xiāng)村推廣員達(dá)到了15萬(wàn)人，京東縣級(jí)服務(wù)中心超過(guò)1100家，京東服務(wù)店布局超過(guò)1300家，地方特產(chǎn)館、特產(chǎn)店已達(dá)到600多個(gè)，京東農(nóng)資電商的合作涉農(nóng)企業(yè)已達(dá)到200多家，已授權(quán)的京東農(nóng)資服務(wù)中心達(dá)到53家。據(jù)京東金融汶上縣服務(wù)中心主管朱四昌介紹，該服務(wù)中心目前日均訂單量在400個(gè)左右，以購(gòu)買(mǎi)家電、3C產(chǎn)品、母嬰、服飾產(chǎn)品為主。 

　　談及未來(lái)發(fā)展，洪潔表示，未來(lái)京東金融要構(gòu)建全產(chǎn)業(yè)鏈農(nóng)村金融服務(wù)，不僅是通過(guò)“京農(nóng)貸”解決涉農(nóng)企業(yè)的融資問(wèn)題，還將引入支付、白條、理財(cái)、保險(xiǎn)、眾籌等，探索多元化、定制化的金融服務(wù)。 

　　隨著電商平臺(tái)、P2P網(wǎng)貸等行業(yè)新興市場(chǎng)主體的加入，農(nóng)村地區(qū)尚未覆蓋的金融服務(wù)需求有望得到進(jìn)一步滿(mǎn)足。 

　　對(duì)于行業(yè)而言，因業(yè)務(wù)開(kāi)展時(shí)間尚短，電商平臺(tái)的農(nóng)村金融服務(wù)仍處于早期試點(diǎn)階段，無(wú)可借鑒經(jīng)驗(yàn),業(yè)務(wù)也仍待拓展。依托渠道、資金優(yōu)勢(shì)，電商平臺(tái)能否突破農(nóng)村金融征信缺失、成本高、風(fēng)險(xiǎn)大等發(fā)展難題，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)閉環(huán)，值得期待。