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“網(wǎng)絡(luò)借貸”奪命 加強(qiáng)監(jiān)管迫在眉睫

   

        近日一則關(guān)于河南一大學(xué)生因無(wú)力償還近60萬(wàn)“校園貸”而跳樓件引起了各界的關(guān)注加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管迫在眉睫。

  網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管的急迫性

  在國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式中,第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)基金銷(xiāo)售已經(jīng)建立了相對(duì)完善的監(jiān)管框架,特別是風(fēng)險(xiǎn)隔離機(jī)制和備付金賬戶(hù)管理較為有效。股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)基金銷(xiāo)售、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)信托等規(guī)模相對(duì)較小,互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融因銀行部門(mén)參與而風(fēng)險(xiǎn)管控較為嚴(yán)格。目前,互聯(lián)網(wǎng)金融潛在風(fēng)險(xiǎn)最大的領(lǐng)域之一是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管。

  網(wǎng)絡(luò)借貸已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融最為重要的業(yè)務(wù)模式之一。但是,網(wǎng)絡(luò)借貸也存在著非法吸儲(chǔ)、騙貸、轉(zhuǎn)貸、高利貸等問(wèn)題,可能引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)破產(chǎn)、人員逃跑和投資者損失等風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于監(jiān)管體系而言,最為急迫的就是建立健全網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管框架。

  不久前,中國(guó)人民銀行、工業(yè)和信息化部等十部委聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)》),基于“鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)、趨利避害、健康發(fā)展”的總體要求,鼓勵(lì)和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展,并建立了互聯(lián)網(wǎng)金融管理框架。在未來(lái)的監(jiān)管實(shí)踐中,應(yīng)該采用分類(lèi)管理,注重金融屬性,在鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的同時(shí),積極防范潛在的風(fēng)險(xiǎn),特別是跨界風(fēng)險(xiǎn)。目前,網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管框架尚未建立,需要在準(zhǔn)入條件、資金托管、風(fēng)險(xiǎn)撥備、信息披露和糾紛機(jī)制等方面進(jìn)行針對(duì)性監(jiān)管。

  深化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的基本思路

  《意見(jiàn)》從鼓勵(lì)創(chuàng)新、分類(lèi)指導(dǎo)、健全制度等三個(gè)方面來(lái)構(gòu)建國(guó)家層面的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系,為鼓勵(lì)和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)發(fā)展奠定了制度基礎(chǔ)。但是,互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛,各種業(yè)務(wù)模式亦動(dòng)態(tài)變化,互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的前瞻性研究、應(yīng)急反應(yīng)機(jī)制和完善的監(jiān)管體系建設(shè)等都亟須完善。為協(xié)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)調(diào)發(fā)展,應(yīng)該具有系統(tǒng)的監(jiān)管思路。

  一是注重金融屬性。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)是否具有金融屬性而判定是否要進(jìn)行監(jiān)管,有所為有所不為。假定網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)僅是一個(gè)信息中介,而沒(méi)有相關(guān)的主體性和實(shí)質(zhì)性金融業(yè)務(wù),金融監(jiān)管部門(mén)可采用一般性監(jiān)管原則進(jìn)行監(jiān)管,甚至可以不納入監(jiān)管范疇,以防止監(jiān)管過(guò)度。但是,一旦網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)涉及信用、期限及相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)換問(wèn)題甚至資金池業(yè)務(wù),就應(yīng)當(dāng)適用規(guī)范性監(jiān)管原則。金融監(jiān)管部門(mén)要注重信用中介的本性,出臺(tái)相關(guān)的針對(duì)性政策進(jìn)行監(jiān)管。

  二是注重分類(lèi)監(jiān)管�;诜诸�(lèi)監(jiān)管原則,不同的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式適用不同的監(jiān)管政策。分類(lèi)監(jiān)管原則分為兩個(gè)層面:對(duì)不同的業(yè)務(wù)模式,采用不同的監(jiān)管體系,明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體、監(jiān)管對(duì)象和監(jiān)管范圍,采取具有差異性的監(jiān)管規(guī)范,以匹配原則性監(jiān)管、限制性監(jiān)管或功能性監(jiān)管;對(duì)同一個(gè)業(yè)務(wù)模式下不同的子業(yè)務(wù),應(yīng)采用有區(qū)別的監(jiān)管政策。比如,捐助類(lèi)眾籌與股權(quán)類(lèi)眾籌應(yīng)有差異性監(jiān)管政策。

  三是注重監(jiān)管協(xié)調(diào)�;ヂ�(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)具有明顯的外溢效應(yīng)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融存在跨界性,其風(fēng)險(xiǎn)外溢效應(yīng)在混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)強(qiáng)化和分業(yè)監(jiān)管模式的錯(cuò)配中將更加凸顯。在現(xiàn)有的分業(yè)監(jiān)管體系下進(jìn)行分類(lèi)監(jiān)管,使得跨界風(fēng)險(xiǎn)難以有效應(yīng)對(duì)。為此,應(yīng)建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制,注重功能監(jiān)管和綜合監(jiān)管,特別是一行三會(huì)和工信部等的監(jiān)管協(xié)調(diào)。

  四是注重系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)防范�;ヂ�(lián)網(wǎng)金融特有的操作風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)以及監(jiān)管失效等需重點(diǎn)關(guān)注和防范,其信用和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)更值得警惕。通過(guò)各種渠道和機(jī)制,互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了利率、期限和風(fēng)險(xiǎn)的重構(gòu),但本質(zhì)上并沒(méi)有消除風(fēng)險(xiǎn),而更多是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)還創(chuàng)造新的風(fēng)險(xiǎn),甚至是系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。鑒于此,要嚴(yán)防互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)引燃時(shí)間維度的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和(或)空間維度的傳染性,從而引發(fā)更大的風(fēng)險(xiǎn)。

  五是注重消費(fèi)者保護(hù)�;ヂ�(lián)網(wǎng)金融具有普惠性,在國(guó)內(nèi)已經(jīng)成為金融抑制下微觀主體參與金融市場(chǎng)及其相關(guān)業(yè)務(wù)的重要渠道。但是,互聯(lián)網(wǎng)金融存在著信息不透明、虛擬賬號(hào)、委托代理等信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題,具有嚴(yán)重道德風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)金融具有典型的零售性,涉及消費(fèi)者或投資者眾多,容易引發(fā)群體性事件。因此,強(qiáng)制性信息披露機(jī)制和消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制是監(jiān)管部門(mén)強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的重大任務(wù)之一�! �

  完善網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管的舉措

  為強(qiáng)化對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)及其相關(guān)業(yè)務(wù)的監(jiān)管,應(yīng)該建立完善的網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管框架。監(jiān)管主體應(yīng)該明確職能、統(tǒng)一行動(dòng)、各盡其職,健全網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管規(guī)范框架,及時(shí)出臺(tái)網(wǎng)絡(luò)借貸行為的規(guī)范指引細(xì)則,以夯實(shí)網(wǎng)絡(luò)借貸長(zhǎng)期規(guī)范發(fā)展的法律基礎(chǔ)。具體的監(jiān)管舉措應(yīng)該包括以下內(nèi)容:

  一是嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),特別是最低資本要求。資本金是市場(chǎng)準(zhǔn)入的核心要件。以英國(guó)為例,其監(jiān)管部門(mén)對(duì)P2P進(jìn)行規(guī)范性監(jiān)管最為核心的內(nèi)容就是設(shè)置了最低資本要求,以防范網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)公司出現(xiàn)償付風(fēng)險(xiǎn),并防止網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)以“信息中介”為名沒(méi)有任何成本和安全保障就從事“信用中介”業(yè)務(wù)。以此為鑒,國(guó)內(nèi)監(jiān)管部門(mén)要進(jìn)一步明確網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的從業(yè)人員資質(zhì)、資本金以及技術(shù)門(mén)檻等具體要求。

  二是建立資金托管制度,明確資金托管主體。網(wǎng)絡(luò)借貸的資金流通可以通過(guò)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行,第三方支付平臺(tái)也可以成為資金托管方,但從安全的角度出發(fā),資金托管主體更為合適的是銀行�!兑庖�(jiàn)》已經(jīng)明確客戶(hù)資金第三方存管制度,認(rèn)定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為第三方資金存管機(jī)構(gòu)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該鼓勵(lì)銀行建立網(wǎng)絡(luò)借貸的資金存管技術(shù)系統(tǒng),促使政策可以有效落地。

  三是建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的違約將是市場(chǎng)化的表現(xiàn),采用風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度是應(yīng)對(duì)違約的基礎(chǔ)保障。監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該規(guī)定,每筆借貸根據(jù)其借款規(guī)模、利率及期限等提取一定比例的資金作為風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金,且風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金賬戶(hù)在監(jiān)管部門(mén)認(rèn)定的機(jī)構(gòu)進(jìn)行第三方托管,一旦發(fā)生逾期或違約則由風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金進(jìn)行償付。

  四是建立信息披露及報(bào)告制度。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)應(yīng)該用通俗易懂的語(yǔ)言告知消費(fèi)者其從事的業(yè)務(wù),在與存款利率對(duì)比進(jìn)行銷(xiāo)售宣傳時(shí),必須要公平、明確、無(wú)誤導(dǎo);在平臺(tái)上任何投資建議被視為金融銷(xiāo)售行為,必須遵守金融銷(xiāo)售的相關(guān)規(guī)定;定期向監(jiān)管部門(mén)報(bào)告相關(guān)審計(jì)和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、客戶(hù)資金、客戶(hù)投訴情況、上一季度貸款信息及客戶(hù)違約信息等。

  五是建立爭(zhēng)議處置機(jī)制。一旦出現(xiàn)投資爭(zhēng)議,投資者可以向網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)機(jī)構(gòu)投訴。監(jiān)管部門(mén)或行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)建立流程大致相似的投訴機(jī)制。投資者在向網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)投訴無(wú)法獲得解決時(shí),可通過(guò)監(jiān)管部門(mén)或行業(yè)協(xié)議設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)投訴中心解決糾紛。一旦被投訴中心認(rèn)定是維權(quán),監(jiān)管部門(mén)可以據(jù)此對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)施加相關(guān)的懲罰并責(zé)令賠償投資者。 

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