俗話說“近朱者赤，近墨者黑”，可見環(huán)境對(duì)一個(gè)人的影響是巨大的。就比如說，在太空生活了近一年的考特·凱利竟然奇跡般的比他的雙胞胎兄弟高出了5厘米。要知道一年之前他們的身高還是一樣的。不過，令人遺憾的是這種身高變化只是暫時(shí)的，回到地球后他的身高會(huì)慢慢恢復(fù)到離開前的高度。

　　有些人的身高可以回到從前，有些人的人生卻不會(huì)重來。“周口女孩王娜娜被冒名頂替上大學(xué)”一事被吵得沸沸揚(yáng)揚(yáng)，頂替者甚至口出狂言“告到聯(lián)合國也不怕”。好在世間總有公道，最終頂替者學(xué)歷被注銷，但是13年的人生不會(huì)重來，13年的青春不會(huì)重演。

　　王娜娜是不幸的，她的人生被人為篡改；但對(duì)那些被“偷去”合法身份而在維權(quán)中無奈彷徨的人而言，王娜娜又是幸運(yùn)的，與從今以后，她可以買房買車不必?fù)?dān)心沒法辦理銀行信貸業(yè)務(wù)。如若不是因?yàn)樵阢y行辦理業(yè)務(wù)被拒，恐怕她永遠(yuǎn)不會(huì)想到自己原本可以擁有另外一種人生。人世間最悲哀的事情莫過于，在該擁有的時(shí)候沒有擁有，在已經(jīng)放棄的時(shí)候卻發(fā)現(xiàn)原本自己離希望曾經(jīng)那么近。

　　今天，我們就來談?wù)勛屚跄饶仁录�浮出水面的個(gè)人征信系統(tǒng)。

　　只要是申請貸款，無論是房貸、車貸，還是無抵押貸款，銀行和其他貸款機(jī)構(gòu)都會(huì)要求借款人提供一份個(gè)人征信報(bào)告。那么什么是征信報(bào)告呢？

　　征信報(bào)告分為個(gè)人信用報(bào)告以及企業(yè)信用報(bào)告，是由中國人民銀行征信中心出具的記載個(gè)人信用信息的記錄。個(gè)人征信報(bào)告里記錄了個(gè)人的信用信息，主要包括個(gè)人基本信息，信貸信息(是否有銀行貸款、是否有逾期、信用卡透支記錄等)、非銀行信息(水、電、燃?xì)獾裙�用事業(yè)費(fèi)用的繳費(fèi)信息、欠稅情況、民事判決等)。這些信息將影響到個(gè)人在金融機(jī)構(gòu)的借貸行為。比如辦理個(gè)人房貸時(shí)，銀行都需要看征信報(bào)告，如果信用狀況好可能得到優(yōu)惠，而有過逾期記錄的可能就要提價(jià)，甚至是無法獲得貸款。個(gè)人信用報(bào)告客觀地記錄、整合信息主體的信用表現(xiàn)，全面、準(zhǔn)確、及時(shí)地反映其信用狀況，可以說，個(gè)人征信報(bào)告是個(gè)人的經(jīng)濟(jì)身份證。

　　如果你的征信報(bào)告顯示你的信用不良的話，就有可能申請貸款被拒。那么，征信報(bào)告里面的哪些信息決定著你的貸款是否會(huì)被審批通過呢？哪些行為容易釀成個(gè)人信用的污點(diǎn)呢？

　　1、基本信息不符

　　比如前面提到的王娜娜，是因?yàn)閷W(xué)歷不符而被銀行拒絕。她自己沒上過大學(xué)，可實(shí)際上根據(jù)她的身份證號(hào)碼，她是上過大學(xué)的。

　　2、手機(jī)、水電煤氣欠費(fèi)

　　除最常見的信用卡透支、個(gè)人按揭貸款逾期還款外，日常生活中的欠費(fèi)行為也絕對(duì)不可以忽視，比如手機(jī)欠費(fèi)、水電煤氣欠費(fèi)等等。如果手機(jī)、水電煤氣長期欠費(fèi)，就會(huì)被銀行視為還款意愿低的人，從而留下不良記錄，影響貸款的申請。

　　3、為他人擔(dān)保巨額債務(wù)

　　我們可以有為朋友兩肋插刀的豪情，但更要有自知之明，不可自不量力。在替他人擔(dān)保時(shí)，務(wù)必謹(jǐn)慎，要根據(jù)自己的能力量力而行，千萬不能超過自己的能力，更不能以自己的房產(chǎn)等生活必備品作抵押！一旦他人沒有按時(shí)償還貸款，自己的個(gè)人信用也就有了污點(diǎn)！

　　4、個(gè)人已有負(fù)債（負(fù)債占收入的比例達(dá)70%）

　　一般來說，一個(gè)家庭的總收入至少達(dá)到負(fù)債的兩倍，銀行才能同意放款。由此可見，借款人在貸款前一定要根據(jù)銀行規(guī)定的收入負(fù)債比率，合理評(píng)估自己能獲批的大概額度。

　　5、征信多次被查詢記錄

　　如果你的征信報(bào)告在一段時(shí)間內(nèi)，老是因?yàn)樾庞每▽徟�、�?dān)保資格審查、貸款審批等情況而被機(jī)構(gòu)查詢，那么銀行就有可能拒絕你的貸款申請。需要提醒的是，央行征信中心自2014年6月3日開始對(duì)個(gè)人查詢本人信用報(bào)告實(shí)施收費(fèi)，個(gè)人每年查詢第三次及以上的，每次收取服務(wù)費(fèi)25元，個(gè)人查詢本人信用報(bào)告每年前兩次免費(fèi)。所以你需要在查詢自己的個(gè)人征信報(bào)告的時(shí)候，多多留意是不是有機(jī)構(gòu)，在沒有你的授權(quán)之下，查了你的征信報(bào)告。

　　最后，對(duì)銀行來說，貸款申請者配偶的信用也是銀行一項(xiàng)重要的考察因素，一方信用記錄不良，很可能導(dǎo)致另一方申請個(gè)人房貸失敗。

　　話說回來，誰都不想信用有污點(diǎn)，一旦信用有了污點(diǎn)，我們該怎么辦呢？先不用慌，有些信用記錄是可以修改的。

　　如果是因?yàn)樾畔⒈蝗吮I用、冒用導(dǎo)致的不良記錄，應(yīng)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，并且到銀行填寫否認(rèn)辦卡或是貸款的聲明書。一旦確認(rèn)貸款或是信用卡與客戶本人無關(guān)，銀行會(huì)立即修改客戶個(gè)人征信記錄。

　　因欠年費(fèi)引起的不良記錄，客戶可以到相關(guān)銀行開證明消除記錄。大多數(shù)銀行對(duì)于這種“不良”持寬容態(tài)度�？蛻粢蛐庞每ㄐ〗痤~欠款未還造成的不良記錄，當(dāng)持卡人還了最低還款額之后就視同正常還款，銀行會(huì)消除不良記錄。

　　索性不良征信記錄不會(huì)伴隨你一輩子，但是我們依然要養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣和還款習(xí)慣，建立良好的守信記錄，畢竟銀行通�？疾斓氖俏覀冏罱�的信貸交易情況。

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