揭秘?fù)?dān)保公司“倒閉潮”幕后騙貸亂象 長江商報消息銀行人士詳解擔(dān)保公司勾結(jié)客戶套取貸款過程,多家公司“半歇業(yè)”兩年減少692家 對有著4年擔(dān)保公司從業(yè)經(jīng)驗的部門經(jīng)理李林(化名)來說,消息來得有些猝不及防,2015年12月14日下午3點(diǎn),同事在電話里告訴他:老板欠錢跑路了! 他有些不相信地反復(fù)確認(rèn),隨后撥通老板電話,發(fā)現(xiàn)已是關(guān)機(jī)狀態(tài)。 “沒想到以這樣一種方式做垮”,1月22日,李林對長江商報記者說,“公司代償金僅3000萬元左右,按照杠桿比例來算并不高! 李林告訴長江商報記者,公司的擔(dān)保資本金為3億元,按照擔(dān)保公司1:10的放大規(guī)定,該公司可擔(dān)保貸款30億元,3000萬元左右的代償金僅占擔(dān)保金的1%,并未達(dá)到業(yè)內(nèi)“做不下去”的水平。 然而,第二天一大早他趕到公司一看,一群債權(quán)人已經(jīng)圍住公司高層,討要公司向他們募集的3個多億的私募基金本息。這時,李林和公司人員才知道,公司以發(fā)行“私募基金”為名在外融資的金額已超過3億,“估計會更多,在核算自身資產(chǎn)還不上欠債后,老板就跑路了”。 資金鏈斷裂、老板跑路、代償破產(chǎn)、自融自擔(dān)……近日,多位擔(dān)保行業(yè)人士告訴長江商報記者,民營擔(dān)保公司“倒閉潮”頻發(fā),幾乎已經(jīng)陷入“不轉(zhuǎn)型等死”的狀態(tài);國營擔(dān)保公司的盈利和代償情況也不容樂觀。 長江商報記者梳理公開數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn),截至2014年12月,全國融資擔(dān)保公司為7898家,在保余額2.74萬億元;相比于2012年,全國融資性擔(dān)保公司減少692家。 “擔(dān)保、小貸、信托這些‘類金融機(jī)構(gòu)’做的業(yè)務(wù)和銀行業(yè)務(wù)類似,但它們自身卻不像銀行有一套完善的監(jiān)管體系。”1月20日,安徽大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授鄭蘭祥接受長江商報記者采訪時表示,在業(yè)務(wù)操作方面,擔(dān)保公司有很多不正規(guī)的情況出現(xiàn),比如風(fēng)險控制能力差、追求高收益高風(fēng)險的比重大,隨著目前國內(nèi)一些非金融企業(yè)負(fù)債規(guī)模擴(kuò)大,擔(dān)保公司等金融派生機(jī)構(gòu)受影響,出現(xiàn)“跑路”、“倒閉”的情況。 資金鏈斷裂、跑路頻現(xiàn)多家擔(dān)保公司“半歇業(yè)” 在目睹了本地5家以上保額超過5億元的擔(dān)保公司“垮了”之后,華中地區(qū)一家注冊資金2億元的民營擔(dān)保公司部門經(jīng)理李林,在去年12月底遭遇到“老板跑路”的沖擊。 事實(shí)上,李林的“遭遇”并非孤立,一場擔(dān)保行業(yè)的寒冬正席卷大江南北。 1月13日,黑龍江省一位國營擔(dān)保公司負(fù)責(zé)人告訴長江商報記者,目前當(dāng)?shù)孛駹I擔(dān)保公司處于“只關(guān)不開”的狀態(tài),一些擔(dān)保公司正在處置債務(wù)人的抵押資產(chǎn),彌補(bǔ)客戶還不上錢而擔(dān)保公司被迫代償?shù)馁Y金。 安徽省對外公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,截至2015年10月,安徽共有融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)353家,而2011年底,安徽省融資擔(dān)保公司為404家,2012年底下降至386家,此外有100多家民營融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)不能與銀行正常合作。 從擔(dān)保公司跳槽至財富投資公司的王超(化名)告訴長江商報記者,從2014年下半年開始,擔(dān)保公司特別是民營擔(dān)保公司資金鏈斷裂、老板跑路、代償破產(chǎn)等情況逐漸出現(xiàn),而2015年到達(dá)一個爆發(fā)高潮。王超預(yù)計,2016年情況將會進(jìn)一步惡化。 李林表示,“倒閉潮”并不只席卷中小型民營公司,據(jù)他介紹,行業(yè)內(nèi)一家2013年對外公布保額超25億元、在當(dāng)?shù)嘏琶笆拿駹I擔(dān)保公司,目前正官司纏身,各項業(yè)務(wù)暫停。 長江商報記者查詢其所提及的民營擔(dān)保公司發(fā)現(xiàn),該公司2014年卷入北京一家P2P平臺跑路風(fēng)波中,盡管該公司聲明跑路平臺網(wǎng)站上刊登的擔(dān)保函、擔(dān)保合同等“均系偽造”,但涉事調(diào)查仍不能避免。 此外,長江商報記者粗略統(tǒng)計該公司牽涉的法院判決文書,發(fā)現(xiàn)該公司僅在2015年被10家銀行或銀行分行上訴,同時卷入小額貸款公司和民間借貸還款糾紛超過15次,除了1、2月份,幾乎一年內(nèi)每月都有2-3場官司要打。 為防控風(fēng)險銀行斬斷民營擔(dān)保公司資金源 “為防控風(fēng)險,2015年銀行全面清理和一些民營擔(dān)保公司的合作。”1月15日,一家大型商業(yè)銀行相關(guān)人士告訴長江商報記者!2014年以來,我們銀行和民營擔(dān)保公司合作減少70%,凡是之前出現(xiàn)過一次問題或者是與其他銀行出現(xiàn)過一次擔(dān)保問題的公司,我們?nèi)慷級嚎s退出了,更多只選擇和國營擔(dān)保公司合作! 事實(shí)上,2012年年初發(fā)生的北京中擔(dān)投資信用擔(dān)保有限公司卷款跑路事件,就使得多家銀行對民營擔(dān)保公司警惕加深。 上述銀行人士表示,民營擔(dān)保公司容易和民營企業(yè)相互“勾結(jié)”,將本不符合貸款條件或可貸額度不夠的企業(yè)信用程度做大,從銀行方“套取”更大的額度,然后再進(jìn)行利益分成。 銀行人士的擔(dān)憂并非“空穴來風(fēng)”,長江商報記者查詢的上述大型擔(dān)保公司法院判決書中便有疑似這類情況。 一家農(nóng)牧公司被上述大型擔(dān)保公司告上法庭,令其償還到期后擔(dān)保公司代償?shù)?00萬元貸款及55734元利息。該農(nóng)牧公司辯稱,其不僅向該擔(dān)保公司支付了8萬元的擔(dān)保費(fèi)用,而且還支付了60萬元保證金,實(shí)際到手的本金僅340萬元,故而上述擔(dān)保公司實(shí)際代償?shù)谋窘饝?yīng)是340萬元及利息44933.53元。 不過,因被告方并無證據(jù)證明其實(shí)際到手的本金為340萬元,法院最終判決被告支付給擔(dān)保公司4055734元。 橫亙在銀行和擔(dān)保公司之間的不信任,還與頻頻出現(xiàn)的“過橋貸款”灰色操作模式有關(guān)。 在李林所在的擔(dān)保公司客戶中,有一位做衛(wèi)浴產(chǎn)品代理的女老板,旗下所擁有的房產(chǎn)和庫存經(jīng)考察僅能向銀行借貸500萬元,但為爭取到該客戶,公司為其提供擔(dān)保從銀行貸款700萬元,而后,又因客戶從其他銀行借的300萬元到期,擔(dān)保公司追加了300萬“過橋貸款”給該客戶償還銀行借款,累計為其融資擔(dān)保達(dá)1000萬元。 “眼看自己還不上錢,企業(yè)老板就跑了,這成了公司最大一筆壞賬,等我們報案時,發(fā)現(xiàn)她還將房產(chǎn)和庫存抵押給其他公司!崩盍址Q,企業(yè)主反復(fù)抵押“騙貸”、“補(bǔ)窟窿”,擔(dān)保公司為賺取擔(dān)保費(fèi)等幫其“過橋”延續(xù)銀行授信,儼然成了行業(yè)亂象。 “目前除了本地銀行,已經(jīng)基本沒有大型國有或商業(yè)銀行再跟民營擔(dān)保公司合作!币患抑麚(dān)保公司湖北分公司負(fù)責(zé)人告訴長江商報記者,“銀行的信貸如果更偏緊的話,擔(dān)保企業(yè)更難再生存下去。” 眾多擔(dān)保行業(yè)人士稱,民營擔(dān)保行業(yè)依賴銀行生存,銀行資金源為擔(dān)保公司最為穩(wěn)定、安全的渠道。一旦銀行中止與擔(dān)保公司合作,就意味著擔(dān)保公司要么不能再做大額度的企業(yè)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù),要么只能從民間去找錢,“找錢成本很高! “銀行沒有授信額度的話,擔(dān)保就無法開展業(yè)務(wù)!鄙鲜鲋麚(dān)保公司湖北分公司負(fù)責(zé)人表示,“而且目前經(jīng)濟(jì)下滑情況下,銀行信貸進(jìn)一步收緊! 李林告訴長江商報記者,目前在民間融資的年利息在15%以上,短期借貸的利息更高,月息達(dá)到5-6%,“企業(yè)自有資金和凈利潤根本達(dá)不到這個增速,會越陷越深! 左手擔(dān)右手 轉(zhuǎn)型陷“自融”灰鏈模式 行業(yè)“洗牌”大背景下,各地?fù)?dān)保公司紛紛轉(zhuǎn)型尋謀出路。 “現(xiàn)在擔(dān)保公司正在整合,民營擔(dān)保公司同國營擔(dān)保公司合作、同小額貸款公司合作、建立自己的P2P平臺等!1月14日,上述擔(dān)保公司湖北分公司負(fù)責(zé)人對長江商報記者介紹,困境重重的擔(dān)保公司正在往互聯(lián)網(wǎng)化、專業(yè)化、集團(tuán)化方向轉(zhuǎn)型。 例如,2014年7月,西部地區(qū)最大的國有擔(dān)保公司——重慶市三峽擔(dān)保集團(tuán)有限公司發(fā)起設(shè)立的P2P融資平臺“金寶!闭缴暇。2014年底,民營擔(dān)保龍頭的瀚華擔(dān)保旗下互聯(lián)網(wǎng)平臺“瀚華云”機(jī)構(gòu)信息服務(wù)平臺和“來投”個人金融服務(wù)平臺先后上線。 不過,擔(dān)保公司的跨界,也并非想象中那么順利。 “擔(dān)保公司另外申請互聯(lián)網(wǎng)金融牌照和小貸牌照,就可以不再依靠銀行自籌資金!蓖醭硎荆暗@種玩法也有可能玩垮。” 上述多位擔(dān)保人士表示,自籌資金后,操作不規(guī)范的企業(yè)極有可能出現(xiàn)“資金池”,“畢竟好項目難找,一旦錢投不出去或者投后收益難以償付平臺用戶的利息,‘自融’就會成為‘龐氏騙局’,后面融進(jìn)的錢就是為了給前面的錢兌付本息! 據(jù)網(wǎng)貸之家公布的數(shù)據(jù)顯示,截至2015年12月底,累計問題平臺達(dá)到1263家,P2P網(wǎng)貸行業(yè)累計平臺數(shù)量達(dá)到3858家(含問題平臺),跑路型問題平臺占比達(dá)到32.7%。 “一些擔(dān)保公司開始放棄企業(yè)客戶轉(zhuǎn)而專門做個人業(yè)務(wù)!崩盍指嬖V長江商報記者,當(dāng)?shù)赜屑乙?guī)模相近的擔(dān)保公司,在意識到企業(yè)貸款償還困難、風(fēng)險增大的行業(yè)現(xiàn)狀后,將很大一部分業(yè)務(wù)員和精力轉(zhuǎn)向做個人房貸、車貸業(yè)務(wù),這種“走量”方式,使得該擔(dān)保公司2015年代償和資金鏈情況較同行要好。 此外,非融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)也成為擔(dān)保公司規(guī)避風(fēng)險突圍的方向之一。上述擔(dān)保公司湖北分公司負(fù)責(zé)人告訴長江商報記者,訴訟保全擔(dān)保、工程履約擔(dān)保是公司2016年發(fā)展的“重頭戲”,“拿到一級工程資質(zhì)的企業(yè),本身來說就是一個很不錯的企業(yè),我們通過這種標(biāo)準(zhǔn)來篩選,來提高客戶的質(zhì)量,降低風(fēng)險! “傳統(tǒng)擔(dān)保行業(yè)業(yè)務(wù)單一,在互聯(lián)網(wǎng)金融、股權(quán)基金、新三板擴(kuò)容的當(dāng)下,過去單純依靠銀行放貸的中小企業(yè),股權(quán)融資和貸款融資日漸多元,很多擔(dān)保公司失去了生存空間!1月22日,武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長董登新認(rèn)為,“除開‘左手擔(dān)右手’這種違法操作,一個包括擔(dān)保、小貸、P2P、資產(chǎn)管理等產(chǎn)業(yè)的大型集團(tuán),下面各子公司隔離風(fēng)險,相互獨(dú)立運(yùn)行,注重信用和品牌,將更有發(fā)展機(jī)會,或成擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的常態(tài)! |
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