人生雖大的悲哀是“人活著，錢沒有”。

　　最近一段時(shí)間，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)可謂是風(fēng)波不斷，顯示e租寶被查，后有大大集團(tuán)非法集資被曝光。很多小伙伴不免心驚膽戰(zhàn)：“P2P這么危險(xiǎn)，還是把錢放在銀行吧！”

　　放銀行就高枕無憂了嗎？還真不一定。

　　南京銀行

    理財(cái)產(chǎn)品爆雷 百名投資人巨虧打上門

　　近日，多名南京市民投訴稱，半年前，在南京銀行理財(cái)經(jīng)理的推薦下，他們購買了一款新推出的“低風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)健型產(chǎn)品”。

　　當(dāng)初南京銀行的理財(cái)經(jīng)理在銷售這款產(chǎn)品時(shí)，曾口頭“承諾”過這款產(chǎn)品“半年絕對(duì)回報(bào)13%”。近日該產(chǎn)品即將到期兌現(xiàn)，他們卻面臨著15%左右的虧損！

　　這款基金產(chǎn)品名為“鑫元定開基金”，系上海鑫元基金管理有限公司推出的產(chǎn)品，在南京和江蘇市場(chǎng)上主要由南京銀行代為銷售。

　　多名投資者提供了當(dāng)初南京銀行一些營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)散發(fā)的該基金產(chǎn)品的宣傳單頁。記者看到，在這些宣傳材料上，可以看到“半年絕對(duì)回報(bào)13%”、“中低風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)健增值”等字樣，還留有理財(cái)經(jīng)理的電話等信息。

　　日前，此事被報(bào)道后，上海鑫元基金管理有限公司人士澄清說，“那些宣傳單頁絕對(duì)不是我們基金公司的，上面的文字也是違規(guī)的。”該人士稱，鑫元基金從未印刷過“絕對(duì)回報(bào)”、“穩(wěn)健收益”等含有大量違規(guī)用語的宣傳單頁。

　　多名中老年投資者在該款基金投資中虧損。其中，一些老年投資者說，他們不懂股票，也從來沒有投資過股市，購買此款產(chǎn)品主要基于多年來對(duì)南京銀行的信任，以及理財(cái)經(jīng)理對(duì)他們做出的“低風(fēng)險(xiǎn)”承諾，誰料，“現(xiàn)在連養(yǎng)老錢都虧進(jìn)去了！”

　　浦發(fā)銀行分行長(zhǎng)卷入非法吸儲(chǔ)案 涉及金額上億元

　　記者日前接到爆料稱，原浦發(fā)銀行商丘:“我經(jīng)朋友介紹認(rèn)識(shí)了他，他說因?yàn)樯糖鸱中袆倓傞_業(yè)，急需存款，能夠給到月息1.5%，因此我就和幾個(gè)朋友一起湊了些錢，和他簽訂了借款合同，”黃先生稱。

　　黃先生出示給記者的一份借款合同表明，在2014年11月20日，黃先生與何某簽訂了一份借款合同，由何某向其借款3000萬元，借款期限為一個(gè)月，月息1.5%，按月結(jié)息。

　　而合同上除了標(biāo)明甲乙借貸雙方外，丙方保證人一方則為上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司商丘分行，顯示其對(duì)上述借款提供了擔(dān)保。該合同還蓋有浦發(fā)銀行商丘分行的公章。

　　“我們是在浦發(fā)銀行的辦公室里簽訂的合同，他叫下屬拿來了公章，蓋在了合同上�！秉S先生回憶道。

　　2014年12月4日，黃先生向何某交付了借款3000萬元。本來以為能夠坐等收取高額利息的黃先生等來的卻是該借款無法歸還的消息。

　　和黃先生有類似經(jīng)歷的債權(quán)人達(dá)上百人，這些人中有人和何某關(guān)系非常好，有些人和他一樣，也是經(jīng)朋友介紹才認(rèn)識(shí)的何某，大家都和何某簽訂了同樣的借款合同。

　　“在何某出事后，我和其他債權(quán)人曾和浦發(fā)銀行商丘分行的上級(jí)行鄭州分行交涉過，但鄭州分行的態(tài)度是此事屬于何某的個(gè)人行為，浦發(fā)銀行對(duì)此并不承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任�！秉S先生說，“我對(duì)此并不認(rèn)同，我之所以借錢給何某，就是因?yàn)槠浞中行虚L(zhǎng)的身份，且合同約定浦發(fā)銀行商丘分行對(duì)上述借款提供了擔(dān)保�！�

　　目前，公安機(jī)關(guān)對(duì)何某初步調(diào)查的結(jié)果是其涉嫌非法吸收公眾存款，涉及金額據(jù)傳達(dá)上億元，但有部分已經(jīng)無法查明去處。

　　虛構(gòu)“內(nèi)部高息理財(cái)產(chǎn)品” 寧波銀行跑單員詐騙1600萬

　　“內(nèi)部高息理財(cái)產(chǎn)品”、“高利轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)”這樣名目的理財(cái)渠道，從在銀行工作的親朋好友口中說出來，你信不信？

　　大多數(shù)人的防御心理恐怕都要解除一大半。

　　寧波銀行的一名跑單員正是利用這種心理，在她的親朋好友中詐騙了1600多萬元。近日，這名跑單員被寧波市中級(jí)人民法院判處有期徒刑14年，并處罰金170萬元，同時(shí)還要退賠受害人的損失。

　　陳某是寧波銀行東門支行的一名跑單員，2006年通過一家勞務(wù)公司，派遣入職，本職工作是在企業(yè)客戶、支行和總行之間傳遞材料，由于當(dāng)時(shí)她每個(gè)月的卡債壓力巨大，產(chǎn)生了炒股的想法。

　　2007年開始，陳某以月息四五分的高息，向他人借了20萬元，一頭扎進(jìn)股市。沒啥經(jīng)驗(yàn)的她炒股炒得并不順利，一開始就虧了�！拔蚁敕�本，又四處借錢，到2009年，虧了幾十萬元�！�

　　為了炒股和歸還之前的利息，陳某開始告訴身邊的親友，她在給企業(yè)做銀行轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)和信用卡轉(zhuǎn)還款業(yè)務(wù)，需要資金，利息比存銀行要合算得多，最為關(guān)鍵的是，銀行的轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)安全。

　　因?yàn)槭怯H戚關(guān)系，而且陳某也的確在銀行工作，很多人都相信了，包括她的老公和公公。

　　通過不斷地拆東墻補(bǔ)西墻，到2014年五六月份，陳某再也支撐不住了。一些借款的親友也發(fā)現(xiàn)，撥打陳某的手機(jī)總是關(guān)機(jī)。2014年7月，陳某向?qū)幉ㄊ泄�安局自首�?/p>

　　案發(fā)后，陳某為楊某辦的那些理財(cái)協(xié)議上的公章被證實(shí)為偽造。到案發(fā)時(shí)，楊某一共只拿到了近120萬元利息，還有1300多萬元本金沒能追回。

　　買理財(cái)虧損 產(chǎn)品到期卻被告知“非本行產(chǎn)品”（1）

　　近期，全國各地頻繁發(fā)生非法集資公司資金鏈斷裂的案件，家住寶安區(qū)新安街道的市民李小姐就懷疑自己已深陷其中。李小姐說，自己購買了浦發(fā)銀行寶安支行的理財(cái)經(jīng)理高某介紹的一份銀行理財(cái)產(chǎn)品。這份“產(chǎn)品”的年回報(bào)率是11%，雖然較一般的銀行理財(cái)產(chǎn)品高，但并沒有高到令人生疑。

　　根據(jù)合同約定，今年1月底李小姐拿到了第一份利息，理應(yīng)在4月底到手的第二份利息卻遲遲不見蹤影。5月中旬，李小姐再次聯(lián)系高某，卻被告知這家公司“出了問題”。

　　李小姐向記者出示了涉事合同，這是一份與“張家界金賽銀旅游文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展引導(dǎo)基金”簽訂的有限合伙合同，標(biāo)明項(xiàng)目資金將用于開發(fā)張家界賀龍國際體育中心城市綜合體項(xiàng)目。

　　她聯(lián)系銀行時(shí)，被告知高某已經(jīng)離職，并說這只是高某的個(gè)人行為�！半y道我的錢就這么沒了？”李小姐感到非常困惑，高某作為銀行職員，向客戶銷售非本行產(chǎn)品，難道銀行就沒有責(zé)任嗎？

　　浦發(fā)銀行寶安支行的負(fù)責(zé)人陳小姐向記者表示，深圳分行正在對(duì)李小姐提出的問題進(jìn)行調(diào)查，暫時(shí)未有調(diào)查結(jié)論。

　　買理財(cái)虧損 產(chǎn)品到期卻被告知“非本行產(chǎn)品”

　　2015年9月中旬，不少投資人曾去光大銀行真新支行“討說法”。他們說自己在2013年九、十月間，在這家網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)經(jīng)理的推薦下，購買了一款收益率高達(dá)11%的理財(cái)產(chǎn)品，利息按季度支付，可他們發(fā)現(xiàn)，從去年9月起，利息就沒有到賬過。產(chǎn)品到期了，他們又被告知，本金都沒了，有人損失高達(dá)幾百萬。

　　投訴人俞女士說，她是2013年10月21號(hào)，在光大銀行上海真新支行簽約，購買了一款預(yù)期年化收益率為11%的理財(cái)產(chǎn)品，當(dāng)時(shí)該產(chǎn)品是100萬元起售，三個(gè)月結(jié)一次利息。該產(chǎn)品是她相識(shí)十多年的銀行理財(cái)經(jīng)理朱某推薦的。

　　網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬憑證顯示，賬戶開戶行是光大銀行真新支行，收款方是上海巽益投資管理中心。而合同上，企業(yè)方落款敲的也是上海巽益投資管理中心的章。

　　一開始，利息的確按時(shí)打到俞女士賬上，但從去年9月起，她就再也沒有收到過利息，到去年12月產(chǎn)品到期，連200萬本金也沒拿回來。跟俞女士相同遭遇的還有六七個(gè)人，像這位石先生，損失高達(dá)300萬。

　　不過，光大銀行卻表示，這款產(chǎn)品與他們無關(guān)。銀行方面還表示，根據(jù)賬戶倒查，消費(fèi)者所買的這款產(chǎn)品，是一家基金公司銷售的。

　　理財(cái)產(chǎn)品不是光大銀行的，咋回事？

　　于是，記者輾轉(zhuǎn)找到位于江橋萬達(dá)的這家公司，發(fā)現(xiàn)所謂上�？偛凯h(huán)境很簡(jiǎn)陋。負(fù)責(zé)人表示，這款有限合伙產(chǎn)品，主要投向江西九江的一處房地產(chǎn)項(xiàng)目。不過那個(gè)項(xiàng)目從去年下半年起就開始爛尾，開發(fā)商已經(jīng)撤走，眼下，它們正在聯(lián)系其他接盤方。至于當(dāng)時(shí)產(chǎn)品是在哪里賣的，他也無從查證。

　　小愛提醒：信銀行本沒錯(cuò)，但信理財(cái)經(jīng)理卻不一定了

　　本以為買的是銀行理財(cái)產(chǎn)品，沒料到卻是銀行客戶經(jīng)理違規(guī)代銷的投資產(chǎn)品，最終血本無歸、投訴無門。銀行“飛單”，最終受害者的，還是投資者。

　　受傭金回扣誘惑，一線銀行客戶經(jīng)理做“私單”已不是個(gè)別現(xiàn)象，之前銀監(jiān)會(huì)還專門開展過大面積排查，但因事后舉證困難，最后只有極少數(shù)投資者能維權(quán)成功。

　　在這里小愛也要提醒大家，購買任何理財(cái)產(chǎn)品前，都不要被所謂的高預(yù)期收益率所迷惑，工作人員的口頭承諾都不作數(shù)，一切還是要以書面合同為準(zhǔn)。

　　什么是“飛單”？

　　“飛單”是指銀行個(gè)別員工與社會(huì)人員內(nèi)外勾結(jié)，私自銷售非本行(總行)自主發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品、非本行(總行)授權(quán)和簽訂代銷協(xié)議的私募基金等第三方機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品，部分涉嫌非法集資。

　　其最大特點(diǎn)是，承諾收益率基本上是銀行正規(guī)發(fā)行、代銷理財(cái)產(chǎn)品收益的2-3倍。

　　銀行理財(cái)經(jīng)理私下推薦銷售非本行發(fā)行或代銷的理財(cái)產(chǎn)品，此類產(chǎn)品存在涉嫌“非法集資”隱患。

　　當(dāng)有客戶經(jīng)理向你推銷一款“高收益”的“內(nèi)部”理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，也許你遭遇的就是銀行“飛單”陷阱。

　　試想，如果一個(gè)項(xiàng)目資產(chǎn)質(zhì)量好，抵押率充足，風(fēng)險(xiǎn)較低，完全可以通過銀行渠道融資，融資成本相對(duì)低。

　　如果項(xiàng)目的融資規(guī)模較大，不符合銀行信貸政策、風(fēng)險(xiǎn)較高，還可以尋求信托渠道融資。

　　而那些銀行和信托都不愿意接單的項(xiàng)目，就流向了第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)，那些“飛單”產(chǎn)品大多是被逐級(jí)淘汰下來的項(xiàng)目，風(fēng)險(xiǎn)可想而知……

　　出售“飛單”產(chǎn)品由于是理財(cái)經(jīng)理等個(gè)人行為，銀行一般不承擔(dān)相關(guān)責(zé)任，一旦出現(xiàn)無法兌付的情況，投資者維權(quán)可謂難上加難。

　　一個(gè)非常重要的辨別方法是，購買產(chǎn)品的資金是否匯入銀行賬戶？凡被要求向個(gè)人或第三方公司賬戶轉(zhuǎn)賬或匯款的，就要提高警惕，并注意查看業(yè)務(wù)辦理回執(zhí)中的匯款賬戶明細(xì)。

　　由于“飛單”產(chǎn)品往往都是通過銀行內(nèi)部人員出售，這給普通投資者增加了辨識(shí)難度。其實(shí)，銀行理財(cái)與“飛單”產(chǎn)品在產(chǎn)品管理人、投資收益、產(chǎn)品投向均有明顯區(qū)別。

　　首先，每款金融投資產(chǎn)品都有一個(gè)產(chǎn)品管理人，銀行理財(cái)產(chǎn)品的產(chǎn)品管理人就是銀行，而“飛單”產(chǎn)品的管理人一定不是銀行，往往以某投資公司，或是某基金管理公司的名稱出現(xiàn)，因此一定要弄清楚產(chǎn)品的管理人是誰。另外，在確認(rèn)產(chǎn)品身份時(shí)，要認(rèn)清是否有銀行理財(cái)產(chǎn)品編碼和蓋有銀行公章。

　　其次，目前非結(jié)構(gòu)性銀行理財(cái)產(chǎn)品平均預(yù)期收益率普遍在5%-6%左右，與之對(duì)比，“飛單”產(chǎn)品的投資收益率可以許諾出9%甚至更高。

　　最后，銀行理財(cái)產(chǎn)品多投資于貨幣市場(chǎng)、債券市場(chǎng)、證券基金、央行票據(jù)等非標(biāo)資產(chǎn)，極個(gè)別的銀行理財(cái)產(chǎn)品會(huì)投資于實(shí)體項(xiàng)目。但“飛單”產(chǎn)品則主要投資于實(shí)體項(xiàng)目，通常是以股權(quán)、債券等形式投資于某某企業(yè)，或某某項(xiàng)目。還有部分“飛單”產(chǎn)品的投資方向?yàn)楣墒�、或海外市�?chǎng)。