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投資人眼里靠譜的互金平臺長啥樣?

    網(wǎng)貸之家調(diào)查數(shù)據(jù)顯示,65%的投資者在P2P平臺投資并未受益,其主要原因在于投資者缺乏金融投資經(jīng)驗(yàn),一味追求高收益,跟風(fēng)投資所致。而投資者理性投資,會促使實(shí)力較弱、投資風(fēng)險系數(shù)高的平臺在市場優(yōu)勝劣汰原則影響下被淘汰出局,優(yōu)質(zhì)平臺脫穎而出。

  民信董事長付東海表示,為促進(jìn)P2P行業(yè)良性發(fā)展,需先引導(dǎo)投資者樹立正確的投資理念,如多關(guān)注行業(yè)信息,對平臺進(jìn)行多角度、全方位綜合比較,弱化投資者一味追求高收益心理等。此外,投資者要加強(qiáng)對P2P平臺的監(jiān)督,出現(xiàn)問題可求助于行業(yè)協(xié)會或國家相關(guān)機(jī)構(gòu),加速行業(yè)的洗牌,保障自身投資的安全。

  年關(guān)將至,投資者期望在P2P平臺安全撈金,就得選對平臺,可是在投資人眼里,靠譜的互金平臺長啥樣?如何評價一個靠譜的互金平臺?

  實(shí)力:綜合屬性強(qiáng)則強(qiáng)

  平臺實(shí)力直接關(guān)系到投資的安全性,對P2P平臺整體實(shí)力的考察,主要從注冊資本、金融背景兩大角度來衡量。注冊資本是P2P平臺實(shí)力最重要的體現(xiàn),實(shí)繳注冊資本多則平臺實(shí)力強(qiáng)的概率很大,平臺的風(fēng)險抵御能力強(qiáng);其次金融背景是平臺安全、平穩(wěn)運(yùn)營的保障,目前很多P2P平臺人才缺乏,平臺運(yùn)營環(huán)節(jié)薄弱,為投資安全埋下隱患,故想安全投資,需認(rèn)真考核平臺金融背景。

  人氣也是平臺實(shí)力的體現(xiàn),可以通過網(wǎng)貸之家、網(wǎng)貸天眼、投之家等第三方網(wǎng)站觀察平臺人氣,第三方網(wǎng)站本著客觀負(fù)責(zé)任的態(tài)度從平臺抓取的數(shù)據(jù)經(jīng)過一系列算法算出的人氣指標(biāo)相對還是比較客觀的,而且一般情況下,人氣和平臺實(shí)力成正比。其次是看項(xiàng)目,P2P平臺項(xiàng)目很多,但優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目屈指可數(shù),投資時需認(rèn)真了解項(xiàng)目,綜合分析后再選定。最后,是考慮收益,收益保持在8%至13%是安全收益范疇,收益高于20%的平臺則不可信,投資者切勿為了追求高收益而最后竹籃打水一場空。

  風(fēng)控:網(wǎng)貸命門

  業(yè)內(nèi)人士表示,一個平臺最終跑路有兩種致命原因:一種就是惡意騙錢,你看中它的利息,它卻看中你的本金;另一種是企業(yè)經(jīng)營不善,因?yàn)槠脚_自身風(fēng)控體系不健全,出借資金逾期無法收回,或者遭遇了流動性集中擠兌危機(jī),總之是平臺信用管理或流動性管理沒有做好。

  如今,互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境日新月異,參與其中的業(yè)態(tài)越來越多元化,行業(yè)競爭白熱化,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè),迫切需要克服各種前所未有的巨大挑戰(zhàn)——首當(dāng)其沖的是,如何在資產(chǎn)端積累風(fēng)控能力,在資產(chǎn)所屬類別積累knowhow(獨(dú)門秘籍),蓄勢待發(fā)?新平臺如何找準(zhǔn)用戶市場定位,快速建立數(shù)據(jù)技術(shù)壁壘,更加高效解決需求痛點(diǎn)?

  所以,對于投資人而言,就要從互聯(lián)網(wǎng)金融平臺還款意愿和還款能力兩個方面綜合考量。

  業(yè)內(nèi)人士提醒,首先考察用戶量級,由于用戶規(guī)模擴(kuò)大,服務(wù)的人越多,風(fēng)控模型就會越精準(zhǔn)。其次,考察產(chǎn)品屬性,因?yàn)閱喂P借款額度越小,則服務(wù)的群體越下沉,個體工薪族受宏觀經(jīng)濟(jì)周期波動影響概率是最小的,只要不出現(xiàn)大面積失業(yè),他們通常的還款能力是有保障的。第三,考察借款目的,用戶在一個小的場景下做借款,用途明確且真實(shí)。

  對此,付東海表示,借助大數(shù)據(jù)平臺,整合行業(yè)資源,確保平臺篩選出最有還款意向和還款能力的借款人,為出借人提供優(yōu)質(zhì)債權(quán)。

  民信公司的做法是與同盾等知名機(jī)構(gòu)合作,深入開展反欺詐領(lǐng)域合作,審批環(huán)節(jié)運(yùn)用第三方數(shù)據(jù)信息,提升審批人員對欺詐客戶及高風(fēng)險客戶人群的鑒別能力,防控欺詐風(fēng)險。

  并與國內(nèi)領(lǐng)先的征信平臺上海資信公司合作,引入其征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)作為信用審查的參考依據(jù)。同時,與有豐富風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)的平安集團(tuán)下屬企業(yè)平安數(shù)據(jù)科技(深圳)有限公司合作,引入其標(biāo)準(zhǔn)化的信用審查流程,并委托平安數(shù)科對民信的部分借款需求進(jìn)行審核。

  “此外,平臺運(yùn)營模式對投資安全性也有重要影響,純線上平臺安全性相對較低,純線上平臺在貸款審核時只是通過網(wǎng)上提交資料確認(rèn)是否放款,而這些網(wǎng)上資料若造假是易如反掌,壞賬率自然居高不下!备稏|海提醒投資人。

  而民信采用的O2O模式與之相比,安全系數(shù)要高很多,因?yàn)槠錇榫上和線下相結(jié)合的模式,線上找資源、提供便捷服務(wù),線下有專業(yè)團(tuán)隊(duì)對借款人進(jìn)行實(shí)地考核,保障了投資人資金的安全。

  為有效保障出借人的利益,民信按照每筆借款金額計提一定比例的風(fēng)險保證金?铐(xiàng)轉(zhuǎn)款專用,用于補(bǔ)償出借人可能存在的回款損失。

  其實(shí)發(fā)展比較好的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺,在設(shè)計產(chǎn)品之初就充分考慮到目標(biāo)用戶的還款能力,不會做殺雞取卵、涸澤而漁之事。但在還款意愿方面,要依賴兩條腿走路,反欺詐是貸前風(fēng)控,而資產(chǎn)管理則是貸中、貸后風(fēng)控,因?yàn)橐婚_始用戶信用數(shù)據(jù)缺失,模型尚未完善,往往積累一段時間才會解決。

  資產(chǎn)組合抗風(fēng)險

  業(yè)內(nèi)人士表示,目前資產(chǎn)端個人借貸業(yè)務(wù)容易標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī);,核心是接入消費(fèi)場景。資金端個人組合投資意識開始覺醒。

  個人信用貸款向消費(fèi)場景滲透。在房貸、車貸之外,電子消費(fèi)品、旅游和奢侈品消費(fèi)借貸逐漸為大眾接受。大學(xué)生、藍(lán)領(lǐng)和白領(lǐng)等不同垂直賽道的龍頭“候選人”開始出現(xiàn)。

  投資組合投資觀念覺醒正當(dāng)時。

  2013年用戶完成了低風(fēng)險投資市場教育。余額寶誕生引發(fā)低風(fēng)險貨幣基金投資熱,普及了活期存款之外的低風(fēng)險金融服務(wù)產(chǎn)品。2014年,伴隨股市回暖,高風(fēng)險投資參與度增加。雖然股市漲幅不如2007年,但滬深兩市月均開戶數(shù)遠(yuǎn)高于2007年。2015年年中,股市下行,組合投資的資產(chǎn)配置理念覺醒。為此,付東海表示,合理的投資需要的是不同風(fēng)險收益特征和流動性特征資產(chǎn)的投資組合。

  其實(shí)我們每個人心中都有一個心理賬戶,哪些用于投資,哪些用于消費(fèi),哪些用來提高自身修養(yǎng)和能力。

  投資者根據(jù)自身收入/支出狀況、風(fēng)險偏好、流動性預(yù)期,拿出一部分資金投資在P2P資產(chǎn)類別上,合理分配投資期限,一部分放在隨存隨取的活期P2P金融服務(wù)產(chǎn)品上,一部分放在固定期限賬戶獲取較高收益,兼顧流動性、風(fēng)險和收益。

  投資人都深知損失金錢時的難受程度,遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于獲得同等回報時的開心程度。一個成熟的投資者永遠(yuǎn)應(yīng)該先考慮風(fēng)險,而不是收益。

  付東海表示,互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融,無論是政府、行業(yè)協(xié)會,需深諳其金融屬性,并結(jié)合當(dāng)下投資市場需求及P2P行業(yè)的未來發(fā)展趨勢做出正確引導(dǎo)和監(jiān)督,企業(yè)也要完善風(fēng)控,提升自身核心競爭力,才能在競爭博弈中取勝,此外,作為主要參與者的投資人,更要提升自身投資水平,做到安全收益,合理規(guī)避風(fēng)險。

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