12月11日，在“2015郵儲(chǔ)銀行高峰論壇”上，中郵消費(fèi)金融公司總經(jīng)理王蓉暉表示，消費(fèi)在未來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的關(guān)鍵時(shí)期將發(fā)揮更重要的作用。消費(fèi)金融作為助推消費(fèi)的重要手段，也必然迎來(lái)發(fā)展的新要求。

　　當(dāng)天，國(guó)際金融公司金融機(jī)構(gòu)局首席投資官員摩米娜、螞蟻金服首席戰(zhàn)略官陳龍、星展銀行香港首席執(zhí)行官龐華毅、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇教授等一起對(duì)我國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展進(jìn)行了深入探討。

　　市場(chǎng)潛力巨大

　　王蓉暉表示，消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展快速、潛力巨大。截至2014年底，我國(guó)整體信貸余額85萬(wàn)億元，個(gè)人消費(fèi)信貸余額15.4萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)18.4%，在信貸結(jié)構(gòu)中占比僅為18.1%，而在美國(guó)，消費(fèi)信貸占比超過(guò)60%，差距懸殊，相比中國(guó)龐大的人口基數(shù)和經(jīng)濟(jì)體量，消費(fèi)信貸還有很大市場(chǎng)空間。預(yù)計(jì)未來(lái)幾年消費(fèi)金融將保持20%左右的復(fù)合增長(zhǎng)率。

　　王蓉暉認(rèn)為，新技術(shù)，包括大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)的應(yīng)用為消費(fèi)者帶來(lái)多元化的體驗(yàn)和服務(wù)。郵儲(chǔ)銀行自成立以來(lái)，高度重視消費(fèi)金融領(lǐng)域的布局和發(fā)展，依托覆蓋城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，逐步形成以“住房”、額度信用”、“汽車”為核心，以創(chuàng)新合作類貸款為特色的消費(fèi)信貸產(chǎn)品體系。截至目前，郵儲(chǔ)銀行已為超過(guò)300萬(wàn)城鄉(xiāng)客戶提供了全方位、多層次、專業(yè)化的消費(fèi)金融服務(wù)。今年以來(lái)，累計(jì)發(fā)放消費(fèi)信貸超過(guò)3000億元，結(jié)余突破了7000億元；近三年，年均復(fù)合增速近100%，其中向農(nóng)村地區(qū)投放消費(fèi)貸款占比近40%，增速為城市的1.2倍。

　　龐華毅從另外一個(gè)角度分析了消費(fèi)金融市場(chǎng)的潛力。他認(rèn)為，因?yàn)橹袊?guó)市場(chǎng)化利率，現(xiàn)在利率在不斷的下調(diào)，一個(gè)低利率的環(huán)境將會(huì)使信貸規(guī)模越來(lái)越大，并且使得它占GDP的比重越來(lái)越大。所有這些都推動(dòng)市場(chǎng)進(jìn)入了一個(gè)非常好的時(shí)間，以后將會(huì)看到越來(lái)越多的信貸市場(chǎng)的繁榮發(fā)展。

　　“中國(guó)的消費(fèi)貸款從2009年開(kāi)始年均增長(zhǎng)率是23%，這主要是76%的房貸，其中有20%是沒(méi)有抵押的貸款。中國(guó)現(xiàn)在進(jìn)入了一個(gè)富裕的社會(huì)，越來(lái)越多的中產(chǎn)人群產(chǎn)生了，我們相信以后將會(huì)在沒(méi)有抵押的貸款中看到越來(lái)越多的增長(zhǎng)。”龐華毅在發(fā)言中提供了這樣一組數(shù)據(jù)。

　　新技術(shù)促行業(yè)升級(jí)

　　陳龍表示，金融的基礎(chǔ)設(shè)施正在被改變，即對(duì)任何一個(gè)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，至少需要兩個(gè)非常重要的能力：第一個(gè)能力是渠道能力，就是連接資金兩端的能力，這對(duì)任何一個(gè)機(jī)構(gòu)都是非常重要的；第二個(gè)能力就是基于數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)甄別能力。移動(dòng)互聯(lián)改變了觸達(dá)資金兩端的方式，大數(shù)據(jù)也改變了甄別風(fēng)險(xiǎn)的方式。由于這些被改變，做消費(fèi)金融的方式也在被改變。

　　郭田勇表示，在消費(fèi)金融領(lǐng)域，銀行要朝著輕資產(chǎn)的方向走。做消費(fèi)金融，要真正的做到商業(yè)可持續(xù)，就要通過(guò)創(chuàng)新。一個(gè)是要真正有效地把成本控制住。同時(shí)，又要形成一套好的風(fēng)險(xiǎn)管理模式。

　　“消費(fèi)金融服務(wù)本身也需要供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革，只有這樣才能更好地釋放大眾的消費(fèi)潛力。方向在于如何在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下為大眾消費(fèi)者快速提供定制化的消費(fèi)金融服務(wù)。我們將更加聚焦在消費(fèi)者個(gè)性需求的研究，由消費(fèi)者自主的創(chuàng)造和定制個(gè)性化的消費(fèi)金融服務(wù)�！蓖跞貢煴硎�。

　　11月20日，由郵儲(chǔ)銀行發(fā)起成立的中郵消費(fèi)金融有限公司正式開(kāi)業(yè)。王蓉暉表示，中郵消費(fèi)金融公司將進(jìn)一步完善消費(fèi)金融數(shù)據(jù)平臺(tái)，利用地緣人緣優(yōu)勢(shì)與新技術(shù)的結(jié)合完善客戶畫像，為客戶提供分層服務(wù)，提升數(shù)據(jù)化營(yíng)銷、風(fēng)控和差異化服務(wù)能力。

　　與此同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行還將進(jìn)一步升級(jí)消費(fèi)金融運(yùn)營(yíng)體系。豐富產(chǎn)品體系，完善“信貸工廠”業(yè)務(wù)模式，在流程化、集約化、智能化作業(yè)的基礎(chǔ)上，提升信貸全生命周期服務(wù)和風(fēng)控能力。進(jìn)一步整合消費(fèi)金融服務(wù)渠道，為客戶提供線下網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量最多、線上功能豐富、多渠道產(chǎn)品和服務(wù)風(fēng)格一致、用戶體驗(yàn)良好的“O2O”立體化服務(wù)渠道體系。

　　郭田勇表示，中國(guó)未來(lái)發(fā)展消費(fèi)金融還要更多在技術(shù)上、手段上、理念上創(chuàng)新，發(fā)展消費(fèi)金融未來(lái)金融服務(wù)的創(chuàng)新非常重要，無(wú)論是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的方式，還是現(xiàn)在更多的采取大數(shù)據(jù)，都需要深入地進(jìn)行拓展。