二次商業(yè)車費率改革進入落地階段。據(jù)保監(jiān)會披露，截至目前，人保財險、平安產(chǎn)險、太保產(chǎn)險、英大泰和保險等近30財險公司新的車險條款和費率已獲批，二次商車費改即將在全國全面鋪開。

　　價格戰(zhàn)、搶份額、拼規(guī)模這些首輪商車費改中頻繁出現(xiàn)的市場亂象，將否在二次商車費改大幕拉開后重演，成為業(yè)界關(guān)注的熱點。

　　首輪費改亂象

　　商業(yè)車險費率改革的初衷，是通過賦予保險公司自主定價權(quán)，實現(xiàn)商業(yè)車險費率水平與風險匹配，使消費者從中享受到實惠。

　　資料顯示，商業(yè)車險保費由車輛基準保費與無賠款優(yōu)待系數(shù)(NCD)、自主核保系數(shù)、自主渠道系數(shù)、交通違法系數(shù)相乘而得。其中，車輛基準保費由車型決定，無賠優(yōu)待系數(shù)與出險次數(shù)掛鉤。保險公司的定價權(quán)通過自主渠道系數(shù)、自主核保系數(shù)自主調(diào)整實現(xiàn)。

　　記者在采訪中了解到，在首輪改革中，保險公司無視風險差異大打“價格戰(zhàn)”，將兩個系數(shù)調(diào)至最低，與改革初衷背道而馳。與此同時，綜合賠付率的下降讓保險公司有更多的成本投入獲得客端，加劇了費用比拼，綜合成本率因此居高不下，擠占了車險的利潤空間。

　　保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2016年車險保費收入排名前60的財險公司，平均車險綜合費用率為41%，為歷史最高。安永近日公布的數(shù)據(jù)顯示，2016年車險保費收入共6834億元，占財險公司總保費收入的74%。但納入統(tǒng)計的60余家險企中，僅有14家有承保利潤。

　　值得注意的是，相對各方面比較完善的“老三家”，中小險企由于分支機構(gòu)數(shù)量、品牌效應(yīng)等劣勢，面臨更大壓力。

　　一位業(yè)內(nèi)人士對第一財經(jīng)記者指出，在渠道建設(shè)上，不管是線上(報價系統(tǒng)、對接平臺等)還是線下(獲客、黏客、客戶服務(wù)等)，大公司都已有一定的產(chǎn)能，今后只會適應(yīng)新的產(chǎn)品和監(jiān)管要求做一些小角度的調(diào)整。小公司如果沒有找到第三方的支持，生存將更加艱難。

　　從拼費用到拼服務(wù)

　　首輪商車費改方案中，自主渠道系數(shù)、自主核保系數(shù)的調(diào)整范圍為0.85~1.15內(nèi)。在此基礎(chǔ)上，二次商車費改下調(diào)了兩個系數(shù)的浮動下限，由0.85降至0.75或0.70，不同地區(qū)取值區(qū)間不同。

　　在市場競爭依然激烈的情況下，擴大車險定價區(qū)間會不會引發(fā)新一輪的價格戰(zhàn)?接受采訪的多位財險人士一致認為，價格戰(zhàn)、拼費用，搶份額等亂象在二次費改后不會重演。

　　“二次商車費改后，保險公司已經(jīng)沒有成本空間持續(xù)的費用戰(zhàn)了，而且監(jiān)管對于費用的管理也更加精細�！币患邑旊U公司車險部負責人對第一財經(jīng)記者表示，原來費用戰(zhàn)升級，本質(zhì)是成本率有空間，也就是賠付率在下降。費改的進一步深化，意味著賠付率應(yīng)該上升，從而費用率會走向下降的通道。

　　該負責人表示，上一輪改革的價格戰(zhàn)，實際上是費用戰(zhàn)，通過費用進行價格補貼，返還給消費者，費用本身是價格的一個部分。本次改革的本質(zhì)是進一步降低價格，減少費用補貼，從而降低費用率，讓消費者更加直接的享受到保險產(chǎn)品和服務(wù)。

　　“從精算角度來講，打打到雙七五，已經(jīng)可以滿足車險費率的風險定價，再往下的空間不大。這個情況下，我不認為價格戰(zhàn)會重演，應(yīng)該進入拼服務(wù)、拼營銷手段、拼經(jīng)營管理能力的階段。下一步費率放開之后，大家就會拼創(chuàng)新�！卑灿谰�算與風險管理合伙人葛鋒告訴第一財經(jīng)記者。

　　上述負責人指出，費改對保險公司精細化定價的能力要求越來越高。風險選擇能力強的公司必然取得顯著成本優(yōu)勢。另外，保險公司必然更加注重運營管理成本的下降，效率的提升，這個方面直接考驗保險公司的IT技術(shù)，渠道能力，管理制度等等。

　　在服務(wù)提升上，本質(zhì)上是更加注重對客戶的經(jīng)營。費改使得保險公司急迫感提升，加快自身能力建設(shè)，促進行業(yè)服務(wù)客戶能力提升。

　　葛鋒認為，商車費改在向著有利于中小保險公司的方向在邁進。中小險企在一個既定產(chǎn)品環(huán)境下難以跟大公司比拼。市場創(chuàng)新的空間一定是基于費率設(shè)定或者產(chǎn)品設(shè)計的放開，讓各家保險公司去找自己的細分市場。

　　“當然這個過程很痛苦，保監(jiān)會也是逐步逐步放開。這是倒逼各家公司內(nèi)部管理精細化的過程。這個過程結(jié)束以后，當市場平穩(wěn)進入開放的態(tài)勢以后，各家公司肯定能找到自己的生存之道�！备痄h說。

　　監(jiān)管“下藥”整治

　　監(jiān)管部門也意識到惡意競爭的種種亂象如果不加以遏制，商車費改的預(yù)期就難以實現(xiàn)。二次商車費改方案公布不到一個月，整治車險市場亂象的文件也正式下發(fā)。7月6日，保監(jiān)會正式印發(fā)《關(guān)于整治機動車輛保險市場亂象的通知》(以下簡稱《通知》)。

　　《通知》強調(diào)，財產(chǎn)保險公司不得忽視內(nèi)控合規(guī)和風險管控，盲目拼規(guī)模、搶份額。不得脫離公司發(fā)展基礎(chǔ)和市場承受能力，向分支機構(gòu)下達不切實際的保費增長任務(wù)。不得偏離精算定價基礎(chǔ)，以低于成本的價格銷售車險產(chǎn)品，開展不正當競爭。

　　此外，《通知》明確，財產(chǎn)保險公司應(yīng)加強費用預(yù)算、審批、核算、審計等內(nèi)控管理，據(jù)實列支各項經(jīng)營管理費用，確保業(yè)務(wù)財務(wù)數(shù)據(jù)真實、準確、完整。不得以直接業(yè)務(wù)虛掛中介業(yè)務(wù)等方式套取手續(xù)費。不得以虛列“會議費”“宣傳費”“廣告費”“咨詢費”“服務(wù)費”“防預(yù)費”“租賃費”“職工績效工資”“理賠費用”“車輛使用費”等方式套取費用。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，保監(jiān)會出手整治亂象是業(yè)界所樂意看到的。從監(jiān)管的角度來說是風險的防范，對保險公司而言可以從之前惡性競爭的“怪圈”中得以掙脫，有更多的精力回到服務(wù)上來。

　　原標題：使消費者享受實惠?汽車保險從拼費用到拼服務(wù)