從金融誕生的第一天起，數(shù)據(jù)就相伴而行。

 

    隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，數(shù)據(jù)挖掘的邏輯和技術(shù)也正在經(jīng)歷變革。除了傳統(tǒng)的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，金融機構(gòu)更想利用大數(shù)據(jù)信用評估體系拓展征信缺失的市場，并通過金融數(shù)據(jù)建模，捕捉消費者的行為習(xí)慣，量身定制地提供金融服務(wù)。

 

     不過，大數(shù)據(jù)的智能應(yīng)用不僅需要巨大的資金投入和長時間的驗證，還可能面臨信息安全的挑戰(zhàn)。短期沖擊和長期價值矛盾如此涇渭分明，大數(shù)據(jù)就像“中世紀的騎兵”，培養(yǎng)起來殺傷力不錯，但非實力強國便無力負荷，因為沒錢沒馬沒傳承。

 

所謂的大數(shù)據(jù)時代，究竟是新機遇還是偽命題？

 

很多人還在霧里看花。

 

    作為國內(nèi)領(lǐng)先的消費金融服務(wù)提供商，平安普惠副總裁兼首席市場官徐漢華堅定認為，這是一個最好的時代，并且平安普惠已經(jīng)探索出一條金融創(chuàng)新和規(guī)范發(fā)展的平衡之路。

 

信息洞察：讓數(shù)據(jù)說話

 

 

平安普惠副總裁兼首席市場官  徐漢華

 

    “什么是大數(shù)據(jù)？不是數(shù)據(jù)的體量大就叫做大數(shù)據(jù)，也不是簡單的數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析，而是我們透過海量數(shù)據(jù)所看到的行為需求。只有將數(shù)據(jù)挖掘和人工智能緊密結(jié)合，才能為傳統(tǒng)金融帶來全新的變革�！痹诓�鰲亞洲論壇上提及數(shù)據(jù)的價值，徐漢華這樣解釋道。

 

    平安普惠依托自身在消費金融及小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域累積的豐富經(jīng)驗，結(jié)合國際消費信貸行業(yè)的領(lǐng)先技術(shù)，將大數(shù)據(jù)應(yīng)用到普惠金融業(yè)務(wù)當中，通過對客戶有效信息的深度解析，實現(xiàn)了無紙化全線上信貸體驗和管理流程。

 

    徐漢華介紹說，平安惠普采用客戶的金融數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)為客戶繪制多維立體的信用畫像。這樣，客戶無需再提供繁復(fù)的證明材料，貸款申請和審批的流程更高效便捷，同時也減少客戶資料造假的可能。比如說，你可能沒想到，填表格時習(xí)慣用大寫字母還是小寫字母會影響你的信用評估；在支付平臺里你的團購次數(shù)，旅行目的地選擇，這些看似不相關(guān)的數(shù)據(jù)都可能是你信用評估中的一個變量。

 

    在大數(shù)據(jù)時代，這些傳統(tǒng)征信難以覆蓋的領(lǐng)域都被計入其中：消費者的閱讀習(xí)慣、旅行目的地、社交關(guān)系都可以被視作其信用評估資質(zhì)，從一個個碎片信息中勾勒出每個人的金融征信畫像，讓從前在央行系統(tǒng)里沒有征信報告的老百姓也能享受到普惠金融服務(wù)。

 

量身定價，使風(fēng)險更可控

 

     就這樣在短短幾分鐘內(nèi)，線上給陌生人貸款幾千甚至上萬元，難道不擔(dān)心風(fēng)險嗎？在聽到平安普惠如此快捷的貸款流程時，可能很多人會有這樣的擔(dān)憂。

 

    然而，徐漢華解釋道，他們所有的貸款審批都是基于大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型的分析，客戶的流程體驗更好了，但風(fēng)險更可控。

 

   平安普惠在客戶授權(quán)的情況下通過多維交叉對比客戶關(guān)系網(wǎng)，建立“欺詐電網(wǎng)”，基于客戶行為分析、行為理解、行為預(yù)測的深度洞察，給不同的客戶量身定價，增加風(fēng)險的可控行和管理力度。對于好的客戶來說，他們提供的信息越安全，平安普惠就會更信任，給予他們更高的貸款額度；而對于不良客戶，他們的信息無法造假了，“欺詐電網(wǎng)“會及時發(fā)現(xiàn)并監(jiān)控可能出現(xiàn)的風(fēng)險點，一旦發(fā)現(xiàn)欺詐騙貸行為將提前觸發(fā)電網(wǎng)警報。

 

    “現(xiàn)在的大數(shù)據(jù)真假難辨，很多創(chuàng)新型的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)是需要時間驗證的，但是我對我們的風(fēng)控模型非常有信心，因為它是經(jīng)過金融周期檢驗過的。”徐漢華說，“很少有一家公司經(jīng)歷過12年，2008年金融風(fēng)暴、鋼貿(mào)事件、P2P倒閉潮，經(jīng)歷所有這些考驗之后還保持每年高速發(fā)展，并且達到了歷史最低的信貸損失率。平安普惠自開展業(yè)務(wù)以來累計借款人總數(shù)達到377萬，累計貸款量達2,719.97億元，整體業(yè)務(wù)的信貸損失率控制在低位的個位數(shù)。坦白說我在中國找不到第二家�！�

 

    放眼國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，誰掌握了數(shù)據(jù)，誰就擁有了風(fēng)險定價的能力，大數(shù)據(jù)絕不是噱頭，基于龐大的金融大數(shù)據(jù)安全體系，將幫助金融機構(gòu)有效識別流動性風(fēng)險，為金融穩(wěn)定、經(jīng)濟發(fā)展帶來新的機遇。