第三套壽險生命表即將投入使用定期壽險費率影響最大

2016-12-29 15:50| 發(fā)布者: 解剛| 查看: 866| 評論: 0|來自: 北京商報

　經過兩年多的搜集、整理與分析，關乎人身險公司產品定價、準備金評估和現(xiàn)金價值計算等多方面的新生命表終于落地。12月28日，保監(jiān)會對外披露，第三套壽險生命表將在2017年1月1日正式投入使用，表明目前中國民眾壽險延長近三年，意味著部分人身險的給付時限將拉長。不過，業(yè)內人士分析，新生命表的使用后，將影響下一步人身險產品費率的調整，但短期內影響有限。不過，相對而言，定期壽險產品費率受到的影響最大。

　　所謂“生命表”，是對相當數(shù)量的人口自出生(或一定年齡)開始，直至這些人口全部去世為止的生存與死亡記錄，用于描述某人口群體死亡規(guī)律的概率分布。而壽險生命表上所記載的死亡率和生存率是保險公司評估風險、決定壽險保費的重要依據(jù)。

　　據(jù)了解，十年來中國人口死亡率發(fā)生了明顯變化，預期壽命已經提高了近3歲。保險產品類型也日益多元，原有的養(yǎng)老和非養(yǎng)老兩張表難以滿足產品精細化定價的需要。

　　具體來看，第三套生命表包括非養(yǎng)老類業(yè)務一表兩張，非養(yǎng)老類業(yè)務二表兩張，養(yǎng)老類業(yè)務表兩張，對產品定價等更加細分。其中，定期壽險、終身壽險、健康保險歸屬于非養(yǎng)老類業(yè)務一表；保險期間內(不含滿期)沒有生存金給付責任的兩全保險或含有生存金給付責任但生存責任較低的兩全保險、長壽風險較低的年金保險歸屬于非養(yǎng)老類業(yè)務二表；保險期間內(不含滿期)含有生存金給付責任且生存責任較高的兩全保險、長壽風險較高的年金保險歸屬于養(yǎng)老類業(yè)務表。

　　對于新生命表啟動后是否會影響保費定價，保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部主任袁序成表示，產品定價遵循三元素定價法，即預定利率、預定費率和預定死亡率三個參數(shù)(利差、費差和死差)，其中預定死亡率對大部分產品影響不大，而且各家保險公司的目標市場和定位人群不同。保險公司也擁有充分選擇的權利，除選擇使用新生命表以外，保險公司可以保留老生命表。

　　一家壽險公司精算負責人向北京商報記者表示，理論上講，伴隨死亡狀況的改善，定期壽險和終身壽險保費將下降，以生存為給付條件的年金險的保費將上升。從變化幅度上看，定期壽險保費的相對變化幅度最大，年金保險次之，終身壽險保費變化最小。

　　“但是國內真正的年金產品很少，大部分年金都是儲蓄型的，不存在太多的長壽風險，未來上調保費的可能性不大。此外，國內的養(yǎng)老金公司是管理類的，也就是扮演著賬戶管理人的角色，不存在長壽風險，所以實際影響不大�！痹撊耸垦a充道。