12月8日，首批5家試點(diǎn)民營(yíng)銀行首次亮相銀監(jiān)會(huì)例行發(fā)布會(huì)。雖然這5家銀行的資產(chǎn)規(guī)模加在一起尚不及城商行寧波銀行的五分之一，但是這5家民營(yíng)銀行在業(yè)務(wù)模式上的創(chuàng)新為銀行業(yè)提供了探索和啟示。

　　2014年，銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)了前海微眾銀行、天津金城銀行、溫州民商銀行、浙江網(wǎng)商銀行、上海華瑞銀行的籌建。截止2015年5月末，這5家銀行已全部開業(yè)。在這次銀監(jiān)會(huì)例行發(fā)布會(huì)上，5家銀行交出了開業(yè)一年多來(lái)的成績(jī)單，為銀行業(yè)的業(yè)務(wù)探索提供了自己的答案。

　　民營(yíng)銀行的規(guī)模是小的。截至2016年三季度末，首批試點(diǎn)5家民營(yíng)銀行資產(chǎn)總額1329.31億元，各項(xiàng)貸款611.57億元，各項(xiàng)存款428.20億元，平均不良貸款率0.54%，撥備覆蓋率471.21%，本年利潤(rùn)5.72億元。

　　民營(yíng)銀行的數(shù)量是少的。截至目前，銀監(jiān)會(huì)共批準(zhǔn)籌建11家民營(yíng)銀行，其中6家已經(jīng)開業(yè)。除了2014年首批獲批的5家試點(diǎn)銀行，民營(yíng)銀行常態(tài)化之后的2016年又批準(zhǔn)了6家銀行，分別是：重慶富民銀行、四川希望銀行、湖南三湘銀行、安徽新安銀行、福建華通銀行、武漢眾邦銀行。目前重慶富民銀行已經(jīng)開業(yè)。

　　但是民營(yíng)銀行對(duì)整個(gè)銀行業(yè)的貢獻(xiàn)在于，這些銀行探索出了有別于傳統(tǒng)銀行的發(fā)展特色，結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和股東資源優(yōu)勢(shì)，提出明確的市場(chǎng)定位和特定戰(zhàn)略，與現(xiàn)有銀行實(shí)現(xiàn)錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。

　　除了定位上的特色，民營(yíng)銀行的業(yè)務(wù)也頗具新意。深圳前海微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行是沒(méi)有線下網(wǎng)點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)銀行，投貸聯(lián)動(dòng)10家試點(diǎn)之一的上海華瑞銀行試圖打造中國(guó)的“科創(chuàng)銀行”，溫州民商銀行則根據(jù)溫州當(dāng)?shù)亟?jīng)商的特點(diǎn)設(shè)計(jì)貸款產(chǎn)品。

　　對(duì)于銀行組建初期客群獲取不易的難題，這些銀行探索出了自己不同的解決辦法。前海微眾銀行建成國(guó)內(nèi)首個(gè)“去IOE”(即去IBM小型機(jī)、Oracle數(shù)據(jù)庫(kù)和EMC存儲(chǔ)設(shè)備為代表的IT基礎(chǔ)體系)科技架構(gòu)，這套系統(tǒng)符合可支持億級(jí)海量用戶及高并發(fā)交易，每賬戶IT運(yùn)維成本與同行業(yè)相比降低了90%，使服務(wù)和讓利于普羅大眾成為可能。目前前海微眾銀行的龍頭產(chǎn)品“微粒貸”主要做小額信貸，具有“無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保，循環(huán)授信、隨借隨還，7*24服務(wù)、15分鐘貸款完成”等特點(diǎn)，主動(dòng)授信客戶數(shù)超過(guò)5000萬(wàn)，客戶已經(jīng)覆蓋了全國(guó)549個(gè)城市，31個(gè)省、市、自治區(qū)。

　　另一家純互聯(lián)網(wǎng)銀行浙江網(wǎng)商銀行則依靠大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)等創(chuàng)新手段，與各類電商平臺(tái)企業(yè)合作開展客戶群挖掘。浙江網(wǎng)商銀行對(duì)眾多小微客戶進(jìn)行了全方位畫像，對(duì)客戶的信用評(píng)價(jià)不再局限于歷史和靜態(tài)信息，而是能夠動(dòng)態(tài)分析未來(lái)經(jīng)營(yíng)預(yù)期，作出正確的投放決策。浙江網(wǎng)商銀行推出的電商體系內(nèi)貸款產(chǎn)品基于大數(shù)據(jù)對(duì)借款人進(jìn)行了預(yù)授信，申貸過(guò)程也變得非常簡(jiǎn)單，無(wú)需抵押，無(wú)需人工調(diào)查，創(chuàng)造了“110”的貸款模式，即一分鐘申貸，一秒鐘放款，零人工介入，大幅降低了放貸成本，提高放款效率。

　　對(duì)于科創(chuàng)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較高，難以從銀行獲取融資的難題，上海華瑞銀行則把投貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)作為該行主要的業(yè)務(wù)線之一。2016年4月，上海華瑞銀行成為全國(guó)開展投貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)試點(diǎn)的10家銀行之一。由于科創(chuàng)企業(yè)缺乏抵押、缺乏擔(dān)保，但是未來(lái)成長(zhǎng)性又比較強(qiáng)，所以上海華瑞銀行用企業(yè)未來(lái)成長(zhǎng)過(guò)程中“認(rèn)股期權(quán)”的獲得方式來(lái)彌補(bǔ)有一些失敗企業(yè)債權(quán)項(xiàng)下發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。

　　截至目前，現(xiàn)在因?yàn)楣蓹?quán)投資子公司還沒(méi)有完全成立，現(xiàn)在做的項(xiàng)目當(dāng)中很多企業(yè)是用協(xié)議承諾方式，待條件成熟之后，再讓渡部分認(rèn)股期權(quán)出來(lái)，目前上海華瑞銀行拿到的認(rèn)股期權(quán)大概是4000萬(wàn)元。目前，上海華瑞銀行與風(fēng)投機(jī)構(gòu)合作開展投貸聯(lián)動(dòng)試點(diǎn)，累計(jì)拓展科創(chuàng)項(xiàng)目178個(gè)，實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目放款近30個(gè)，設(shè)立投資功能子公司的申請(qǐng)已上報(bào)監(jiān)管部門。上海華瑞銀行開業(yè)至今保持了不良率為零的良好記錄。

　　為了解決貸后風(fēng)險(xiǎn)管理，上海華瑞銀行開發(fā)了“跟單融資系統(tǒng)”，實(shí)現(xiàn)了與借款企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理信息系統(tǒng)的對(duì)接同步，確保銀行貸款和風(fēng)險(xiǎn)管理要求相符，符合初創(chuàng)型企業(yè)的現(xiàn)金流安排需求。

　　對(duì)于小銀行獲取資金的難題，前海微眾銀行與同業(yè)合作，從同業(yè)獲得貸款。目前，前海微眾銀行已經(jīng)簽約的合作金融機(jī)構(gòu)數(shù)量有25家，每日新發(fā)放的“微粒貸”貸款中，80%的貸款資金由合作金融機(jī)構(gòu)提供。

　　針對(duì)商人缺乏抵押、擔(dān)保的問(wèn)題，溫州民商銀行的“旺商貸”、“商人貸”針對(duì)溫州小微企業(yè)“無(wú)物可押、無(wú)人愿�！钡膶�(shí)際情況，充分利用企業(yè)現(xiàn)金流量跟蹤、企業(yè)信用行為軌跡、貸款用途控制等多種創(chuàng)新方式突破擔(dān)保瓶頸，為其發(fā)放以信用為主的組合擔(dān)保貸款，解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題。截至目前，溫州民商銀行已累計(jì)發(fā)放信用貸款335筆，共計(jì)2.87億元。

　　民營(yíng)銀行的差異化特色也需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)差異化的監(jiān)管政策。銀監(jiān)會(huì)針對(duì)民營(yíng)銀行新設(shè)機(jī)構(gòu)特點(diǎn)，對(duì)部分監(jiān)管指標(biāo)設(shè)定合理過(guò)渡期;同時(shí)支持屬地銀監(jiān)局探索出臺(tái)差異化監(jiān)管措施，在事前報(bào)銀監(jiān)會(huì)同意的基礎(chǔ)上予以實(shí)施。