截至11月22日，今年以來合計有57只銀行理財產品提前終止，近期銀行理財產品再現(xiàn)提前終止潮，其中以中信銀行、廣發(fā)銀行居多，一方面歸因于股市震蕩，另一方面則歸因于利率下降。一旦產品提前終止，投資者的實際收益必將受到影響，應盡快采取措施去降低損失。而且，涉及

　　57款理財產品提前終止

　　數(shù)據(jù)顯示，截至11月22日，今年以來合計有57只銀行理財產品提前終止。從產品存續(xù)期來看，提前終止的產品主要集中于“1至3個月”、“3至6個月”、“6至12個月”、“24個月以上”，分別達到8只、10只、27只、8只，尤其是1年期品種較多。目前已有超過50只銀行理財產品提前終止，且創(chuàng)出了2011年以來的同期最高紀錄。而從產品收益類型看，非保本型最多，達到45只，占比高達78.95%。

　　僅9月份和10月份，在披露到期收益數(shù)據(jù)的理財產品中，就有33款提前終止。其中，廣發(fā)銀行19款，中信銀行12款，招商銀行和建設銀行各1款。而今年前8個月，僅有50款銀行理財產品提前終止。

　　據(jù)了解，8月份開始就有多款理財產品提前終止，那時候主要因為股市震蕩加劇，銀行理財入市資金收益大打折扣，大量資金撤出股市投入到收益相對較低的固定收益類產品之中，銀行難以承擔之前承諾的高收益。近期銀行理財產品提前終止則大多與利率下降有關，過去一年央行多次降息降準導致市場利率屢創(chuàng)新低，銀行理財資金投資標的收益也越來越低，對于融資方而言，可以在市場上找到成本更低的資產，并用以去替換之前較高的債務成本，從而會出現(xiàn)銀行理財產品提前終止的狀況。

　　簡單來說，就是早期銀行需要以一個較高的成本從投資者那里募集到資金，但是現(xiàn)在可以以較低的成本募集到，提前終止之后去重新募集資金更為劃算。

　　此外，業(yè)內人士表示，伴隨著降息過程，銀行理財產品收益率還有一定下滑空間，而提前終止的產品可能還會出現(xiàn)。普益數(shù)據(jù)也顯示，11月14日至11月20日一周，銀行理財產品的平均預期收益率為4.42%，延續(xù)下滑的趨勢。1個月以下、1個月至3個月、3個月至6個月、6個月至12個月、1年以上理財產品，平均預期收益率為3.49%、4.42%、4.53%、4.68%、4.72%。

　　實際收益大打折扣

　　銀行霸王條約維權難

　　理財產品提前終止，勢必會造成客戶實際利益受損，那客戶可以維權么？《投資快報》記者觀察發(fā)現(xiàn)，在銀行理財產品說明書上通常有這樣一個條款：在理財期限內，銀行視投資狀況有提前終止權，投資人無提前終止權。也就是說，銀行可以說什么時候終止就什么時候終止，但投資者沒有權利提前贖回。這一點對于投資者來說本身就是一條“不平等條約”，一旦理財產品真的提前終止，投資者是無法維權的，說明書上都寫的很清楚。在這種情況下，投資者的理財收益就會受到影響，尤其是收益率不斷下降的情況下。

　　舉例說明：某商業(yè)銀行“聚富” 141124-D365期(高資產凈值)人民幣理財計劃原本投資期是365天，到期日是2015年11月27日，但該銀行提前終止了該產品，實際到期日是2015年10月29日，理財期限為339天，比原來少了29天，產品預期年化收益率為6%不變。投資者原先購買了30萬元，然而現(xiàn)在理財產品收益較低，終止后去購買其它理財產品收益只有4.8%，投資者損失的收益為：300000×(6%-4.8%)×29÷365=256.44元。提前終止日期距離原到期日越長、投資金額越大，投資者的損失就越大。

　　如何維護理財收益？

　　碰到銀行提前終止并清算理財產品，投資者并沒有太好的辦法去應對，但是在目前理財產品收益不斷下降的背景下，通過正確合理的理財方式，投資者還是可以獲取相對較高的收益。來自融360的理財分析師對此提出四點建議：

　　第一，結構性理財產品慎購。結構性理財產品一般掛鉤股票、股指、匯率、黃金等高風險標的，收益計算方式復雜，且要依據(jù)標的資產在觀察期內的表現(xiàn)決定，沒有搞清楚之前不建議購買。

　　第二，中長期理財產品熱度上升。銀行理財產品期限大多數(shù)是中短期理財產品，3個月以內占到很大比重，主要是由于理財產品流動性太差，然而在收益大跌的情況下中長期理財產品熱度在不斷上升，購買中長期理財產品有三大優(yōu)勢：一是理財產品收益越長收益也往往越高，二是可以提前鎖定當前較高的收益，三是減少多次更換理財產品的麻煩以及募集期資金站崗時間。

　　第三，優(yōu)先購買城商行及農商行理財產品。根據(jù)不同銀行分類，城商行和農商行的理財產品收益最高，其次是股份行，國有銀行則一直處于墊底狀態(tài)，而且國有銀行發(fā)行的低收益保本類理財產品占比加大，因此推薦購買收益更高的中小銀行理財產品。

    第四，銀行代銷理財產品要注意風險。銀行代銷的理財產品收益通常要高于銀行自主發(fā)行的產品，然而其風險也不容小覷，一般爆發(fā)出來的理財產品到期無法兌付以及“飛單”事件大多是代銷產品，所以投資者一定要注意風險，風險承受能力不高的投資者盡量購買銀行自營理財產品。