如今，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，越來(lái)越多的工作在線上完成，同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展也帶來(lái)諸多風(fēng)險(xiǎn)，存在于交易過(guò)程中的各個(gè)環(huán)節(jié)。作為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的一種，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生，是專門針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)中的各種潛在風(fēng)險(xiǎn)，為投保人提供保障的一種產(chǎn)品。11月16日在浙江烏鎮(zhèn)召開(kāi)的第三屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)，為期兩天的論壇進(jìn)行了20場(chǎng)分論壇的專題討論，“網(wǎng)絡(luò)反恐”和“網(wǎng)絡(luò)法治”等成為本次會(huì)議的重要議題�？梢灶A(yù)見(jiàn)，隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，未來(lái)來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)防范的保障需求或?qū)⒊蔀楸ｋU(xiǎn)業(yè)的大金礦。

網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在

美國(guó)FBI 羅伯特·穆勒曾說(shuō)，全球的公司只分為兩類，一類是已經(jīng)遭受黑客攻擊的，另一類是即將被攻擊的。

近年來(lái)，歐美等國(guó)出現(xiàn)了一系列惡劣的數(shù)據(jù)泄密事件，造成了高達(dá)數(shù)千萬(wàn)美元的商業(yè)損失。2016年10月21日，美國(guó)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)服務(wù)提供商Dyn公司接連遭遇三波“分布式拒絕服務(wù)”的攻擊，致使美國(guó)半數(shù)的網(wǎng)絡(luò)傳輸陷入癱瘓，其中不乏包括推特、BBC、CNN、紐約時(shí)報(bào)等大型網(wǎng)站。

根據(jù)中國(guó)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)急中心發(fā)布的網(wǎng)絡(luò)安全信息動(dòng)態(tài)周報(bào)顯示，2016年10月17日到23日一周，全國(guó)感染病毒的主機(jī)有60多萬(wàn)個(gè)，被木馬或僵尸程序控制的主機(jī)就有40多萬(wàn)，網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重程度可見(jiàn)一斑。而據(jù)安聯(lián)財(cái)產(chǎn)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前50%的網(wǎng)絡(luò)攻擊集中在大型機(jī)構(gòu)，越是重要的機(jī)構(gòu)越容易受到攻擊。

15年前，網(wǎng)絡(luò)科技對(duì)人們生活的影響還比較有限，而今天，它卻充斥著我們生活的點(diǎn)點(diǎn)滴滴，深刻影響著從社交方式到商業(yè)運(yùn)作的方方面面�？萍嫉姆睒s為人類進(jìn)步提供了諸多可能性，但同時(shí)也為網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的滋生留下巨大隱患。

另外，在“物聯(lián)網(wǎng)”趨勢(shì)下，物物互聯(lián)，個(gè)人和企業(yè)對(duì)技術(shù)和實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)的依賴性在增加，新的風(fēng)險(xiǎn)隨之而產(chǎn)生。曾有預(yù)測(cè)說(shuō)，到2020年，數(shù)萬(wàn)億的物品將實(shí)現(xiàn)互聯(lián)，每天將有500億部機(jī)器進(jìn)行數(shù)據(jù)交互。工業(yè)控制系統(tǒng)也是一個(gè)隱憂，因?yàn)榻裉烊栽谑褂玫南到y(tǒng)中，有相當(dāng)一部分在當(dāng)初開(kāi)發(fā)時(shí)并沒(méi)有考慮到今天網(wǎng)絡(luò)會(huì)演變成一個(gè)安全問(wèn)題。若工業(yè)控制系統(tǒng)受到攻擊，有可能造成火災(zāi)、爆炸等有形損失以及業(yè)務(wù)中斷。

可見(jiàn)，新型的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)已不僅僅關(guān)乎企業(yè)數(shù)據(jù)泄露和個(gè)人隱私，未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)主要集中在知識(shí)產(chǎn)權(quán)被盜，網(wǎng)絡(luò)誹謗以及由網(wǎng)絡(luò)攻擊或運(yùn)營(yíng)受阻及技術(shù)故障而引發(fā)的業(yè)務(wù)中斷。但這方面的風(fēng)險(xiǎn)常常被低估�！皩�(duì)業(yè)務(wù)中斷風(fēng)險(xiǎn)以及網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)正在逐漸增加。今后5-10年，業(yè)務(wù)中斷將成為一個(gè)主要的風(fēng)險(xiǎn)，并成為網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的主要保障范圍之一”，安聯(lián)全球企業(yè)及特殊風(fēng)險(xiǎn)全球財(cái)險(xiǎn)核保團(tuán)隊(duì)的網(wǎng)絡(luò)險(xiǎn)業(yè)務(wù)專家Georgia Pachov曾表示。在網(wǎng)絡(luò)和IT風(fēng)險(xiǎn)范疇，營(yíng)業(yè)中斷的保障可以非常廣泛，不僅包括企業(yè)的IT網(wǎng)絡(luò)，還可延伸至能源企業(yè)所使用的工業(yè)控制系統(tǒng)或者是制造業(yè)中使用的機(jī)器人。

網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)發(fā)展?jié)摿�巨�?/strong>

勞合社與劍橋大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)研究中心共同發(fā)布的“勞合社城市風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)報(bào)告”顯示，在2015年至2025這十年間，網(wǎng)絡(luò)攻擊引發(fā)的全球潛在經(jīng)濟(jì)損失可能高達(dá)2940億美元。正如勞合社首席執(zhí)行官英格·碧爾（Inga Beale）所說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)已然成為了企業(yè)面臨的常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

波耐蒙研究所《2015全球數(shù)據(jù)泄密成本研究》的數(shù)據(jù)顯示，2014年由數(shù)據(jù)泄密事件所造成的平均經(jīng)濟(jì)損失為3800萬(wàn)美元，在2013年的基礎(chǔ)上增長(zhǎng)了23%。

另?yè)?jù)普華永道發(fā)布的報(bào)告《保險(xiǎn)2020與超越：從網(wǎng)絡(luò)彈性中獲取紅利》預(yù)測(cè)，到2018年，全球網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)市場(chǎng)將增至50億美元，到2020年將增至75億美元。

可見(jiàn)，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)將會(huì)成為所有企業(yè)的必然選擇。英格曾在《Insurance Business》的采訪中表示：“隨著網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的惡化，保險(xiǎn)必將成為各行業(yè)保駕護(hù)航的必需品�！本W(wǎng)絡(luò)突發(fā)事件對(duì)企業(yè)的沖擊隨著網(wǎng)絡(luò)威脅的演化和法規(guī)的不斷完善而變化，企業(yè)不得不應(yīng)對(duì)業(yè)務(wù)中斷、經(jīng)濟(jì)處罰、監(jiān)管審查和聲譽(yù)損失等前所未有的風(fēng)險(xiǎn)，所有這些風(fēng)險(xiǎn)都可能對(duì)公司利潤(rùn)、股票價(jià)格甚至企業(yè)生存造成嚴(yán)重的威脅。網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)是不可避免的，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)可以幫助企業(yè)保護(hù)公司的財(cái)務(wù)穩(wěn)定。

英格強(qiáng)調(diào)，在世界其他地區(qū)，針對(duì)數(shù)據(jù)泄密的強(qiáng)制立法將是推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)增長(zhǎng)的主要?jiǎng)恿Α７�律或者是監(jiān)管的強(qiáng)制約束行為，是一個(gè)非常重要的方面。比如歐盟出臺(tái)的《一般數(shù)據(jù)保護(hù)條例》（GDPR）——要求所有在歐盟經(jīng)營(yíng)個(gè)人數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的公司都必須遵守該條例，而且該條例規(guī)定了最高的賠償額是2000萬(wàn)歐元，或者是該公司全球收入的4%，該條例是一個(gè)非常強(qiáng)硬的保護(hù)手段，同時(shí)也能夠推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的承保數(shù)量。

美國(guó)保險(xiǎn)代理和經(jīng)紀(jì)理事會(huì)（CIAB）2016年4月數(shù)據(jù)顯示，在保險(xiǎn)市場(chǎng)相對(duì)成熟的美國(guó)，大約有25%的商業(yè)投保了網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)。類似財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品也是從歐美擴(kuò)展到亞洲等新興市場(chǎng)，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品的話，也會(huì)遵循這樣一個(gè)趨勢(shì)。

勞合社首席執(zhí)行官在2015年勞合社開(kāi)放日活動(dòng)中曾表示，中國(guó)目前的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?jié)摿�巨大，但中�?guó)的網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)尚不發(fā)達(dá)，就目前互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的浪潮來(lái)說(shuō)，大量的網(wǎng)絡(luò)安全需求將給網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)長(zhǎng)期的增長(zhǎng)活力。

業(yè)內(nèi)人士表示，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展帶來(lái)的網(wǎng)絡(luò)安全形勢(shì)日益嚴(yán)峻，亟須一套完善的網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)來(lái)保障，我國(guó)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)可以從以下幾個(gè)方面著手：首先，法律是保障。國(guó)家需要借鑒國(guó)外先進(jìn)的立法經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)當(dāng)前的現(xiàn)實(shí)狀況，制定專門的針對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全法律；其次，人才是基礎(chǔ)。網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品涉及許多專業(yè)問(wèn)題，需要優(yōu)秀的專業(yè)人才為企業(yè)制定所需的網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品，因此應(yīng)該注重相關(guān)專業(yè)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)；再次，應(yīng)重視宣傳網(wǎng)絡(luò)安全。社會(huì)各個(gè)主體應(yīng)該通過(guò)不同形式加大網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的宣傳，加強(qiáng)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)教育，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)保障。

網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)保障范圍

勞合社是全球網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的中心。過(guò)去兩年內(nèi)，勞合社承保的網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的數(shù)量是此前的168倍，勞合社倫敦市場(chǎng)上承保網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的辛迪加數(shù)量由2013年的22個(gè)增加到2016年的65個(gè)。目前勞合社市場(chǎng)上網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的保費(fèi)收入約25億美元，占全球網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)保費(fèi)總收入的20%至25%，預(yù)計(jì)2025年增長(zhǎng)該數(shù)字將增長(zhǎng)到180億美金。

勞合社中國(guó)副總經(jīng)理徐軍女士在日前陸家嘴金融風(fēng)險(xiǎn)管理論壇上，就網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)解決方案等議題發(fā)表了前瞻性的見(jiàn)解。

徐軍表示，勞合社在網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)方面最早始于1999年第一張網(wǎng)絡(luò)責(zé)任保險(xiǎn)的保單。但現(xiàn)在傳統(tǒng)意義上的網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)已經(jīng)有很大的變化，現(xiàn)在的保險(xiǎn)不光是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的機(jī)制，而是一個(gè)全面的風(fēng)險(xiǎn)管控概念，其中包括了如何處理突發(fā)事件，如何應(yīng)對(duì)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，以及操作風(fēng)險(xiǎn)防范。

一般而言，網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)分為第一方和第三方風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)產(chǎn)品提供的承保范圍會(huì)涵蓋其中一方或者雙方都涉及的風(fēng)險(xiǎn)。

針對(duì)第一方的保單涵蓋了企業(yè)自己的資產(chǎn)，這可能包括：數(shù)字資產(chǎn)，如數(shù)據(jù)或軟件項(xiàng)目的損壞或中斷；網(wǎng)絡(luò)癱瘓，其造成的業(yè)務(wù)中斷；網(wǎng)絡(luò)欺詐，第三方（比如黑客）威脅將破壞或泄露公司重要數(shù)據(jù)信息；客戶通知費(fèi)用，尤其是在法律或監(jiān)管要求下公司必須通知客戶信息的安全或泄露的義務(wù)；聲譽(yù)損失，數(shù)據(jù)泄密引起的違反知識(shí)產(chǎn)權(quán)合約或者合作客戶流失所產(chǎn)生的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)；網(wǎng)絡(luò)盜竊，由設(shè)備失竊或電子系統(tǒng)入侵引發(fā)的公司數(shù)字資產(chǎn)或資金被竊的風(fēng)險(xiǎn)。

針對(duì)第三方的保單包括他人的資產(chǎn)，尤其是客戶的資產(chǎn)，通常包括：安全和隱私泄露，包括相關(guān)的介入調(diào)查，訴訟費(fèi)用和民事賠償?shù)让媾R的風(fēng)險(xiǎn)；多重媒體責(zé)任，涵蓋由紙質(zhì)或者電子媒體報(bào)道中的隱私泄露，過(guò)失或誹謗言論，所造成的訴訟費(fèi)用和民事賠償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)；第三方數(shù)據(jù)的丟失，包括由拒絕訪問(wèn)、系統(tǒng)或軟件的中斷后需賠償客戶的風(fēng)險(xiǎn)。

據(jù)悉，根據(jù)上述風(fēng)險(xiǎn)，勞合社主要提供以下七個(gè)方面的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)解決方案：數(shù)據(jù)泄露響應(yīng)險(xiǎn)Breach Response ；責(zé)任險(xiǎn)Liability ；法律監(jiān)管和處罰Regulatory ；網(wǎng)絡(luò)敲詐險(xiǎn)Extortion；業(yè)務(wù)中斷險(xiǎn)Business Interruption；聲譽(yù)損失險(xiǎn)Reputational Harm ；第三方支付數(shù)據(jù)安全標(biāo)準(zhǔn)的評(píng)估和處罰險(xiǎn)PCI DSS Assessments and Fines 。

徐軍表示，目前中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)市場(chǎng)還處于初級(jí)的發(fā)展階段，但市場(chǎng)潛力巨大。安聯(lián)保險(xiǎn)預(yù)測(cè)，未來(lái)中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)損失可能會(huì)占到國(guó)家GDP的0.63%，可能會(huì)達(dá)到600億美元的規(guī)模。

相關(guān)鏈接

中國(guó)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)概況

1、華泰財(cái)險(xiǎn)與京東金融合作推出的專門針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人賬戶資金安全的“個(gè)人賬戶安全保障保險(xiǎn)”。該產(chǎn)品可全年保障個(gè)人名下所有銀行卡、網(wǎng)銀、第三方賬戶因盜刷等造成的資金損失，最高可保50萬(wàn)元。

2、平安產(chǎn)險(xiǎn)開(kāi)發(fā)了一款個(gè)人賬戶資金損失保險(xiǎn)，能保障網(wǎng)絡(luò)上第三方賬戶被盜刷等損失，按照保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不同，可提供2萬(wàn)元至50萬(wàn)元不等的保額。

3、蘇黎世保險(xiǎn)專門面向企業(yè)用戶，開(kāi)發(fā)了針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)安全與隱私保護(hù)的綜合保險(xiǎn)，承保標(biāo)的主要是企業(yè)內(nèi)部存有的機(jī)密商業(yè)信息、客戶信息和雇員個(gè)人信息等。該產(chǎn)品包含對(duì)企業(yè)面臨的第一方損失和第三方責(zé)任等多方面保障，如包括被保險(xiǎn)人因安全事件導(dǎo)致的營(yíng)業(yè)中斷及從屬的營(yíng)業(yè)中斷損失，或被保險(xiǎn)人因安全事件導(dǎo)致數(shù)字資產(chǎn)損失或損毀而產(chǎn)生的費(fèi)用等。同時(shí)，還承保包括網(wǎng)絡(luò)或離線數(shù)據(jù)泄露的第三方責(zé)任、符合一定條件的監(jiān)管調(diào)查抗辯費(fèi)用，甚至包括互聯(lián)網(wǎng)媒體責(zé)任等。

4、人保財(cái)險(xiǎn)推出虛擬財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保障網(wǎng)絡(luò)游戲玩家虛擬財(cái)產(chǎn)的交易安全。當(dāng)用戶在指定平臺(tái)交易物品時(shí)，買方可選擇對(duì)所買裝備進(jìn)行投保選項(xiàng)，一旦裝備出現(xiàn)賣家惡意找回等問(wèn)題，人保將全款賠償受害者。

5、國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)聯(lián)合百度推出專門針對(duì)手機(jī)支付安全的保險(xiǎn)產(chǎn)品“百付安”。手機(jī)支付的安全環(huán)境變得越來(lái)越復(fù)雜，病毒木馬、電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)等嚴(yán)重威脅用戶支付信息和財(cái)產(chǎn)安全。