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新型消費(fèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品在一定程度上轉(zhuǎn)移網(wǎng)購中存在的風(fēng)險(xiǎn),為意外損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,并有利于解決交易雙方的可能糾紛,從而有助于降低交易成本,提升消費(fèi)需求。目前的一些新型消費(fèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)則具有發(fā)生概率低、損失程度也較低的特征,而最適合保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)通常具有發(fā)生概率低、損失程度高的特征。新型消費(fèi)保險(xiǎn)的未來發(fā)展應(yīng)致力于充分彰顯保險(xiǎn)的核心價(jià)值,對此開發(fā)相應(yīng)的新型消費(fèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品,并借助于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新,低成本、高效率地為網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)提供保險(xiǎn)保障。 □朱俊生 新型消費(fèi)保險(xiǎn)為網(wǎng)購保駕護(hù)航 消費(fèi)保險(xiǎn)本身并不是新鮮事物,傳統(tǒng)的產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)以及信用保險(xiǎn)都可以化解消費(fèi)中存在的一些風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)消費(fèi)的達(dá)成。而新型消費(fèi)保險(xiǎn)則是指主要依托于互聯(lián)網(wǎng)銷售和理賠、為居民個人網(wǎng)絡(luò)購物與消費(fèi)中各個環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)提供保障的保險(xiǎn)。 新型消費(fèi)保險(xiǎn)試圖為網(wǎng)絡(luò)購物的全過程中交易雙方可能的風(fēng)險(xiǎn)提供保障,目前其產(chǎn)品形態(tài)主要包括如下類型:一是為產(chǎn)品的質(zhì)量提供保障。比如衣服褪色險(xiǎn)、鞋子脫膠險(xiǎn)、生鮮腐爛險(xiǎn)化妝品過敏險(xiǎn)等質(zhì)量保證類險(xiǎn)種,為產(chǎn)品的質(zhì)量提供保證。二是為賣家提供信用保證。比如訂單險(xiǎn),為產(chǎn)品提供消費(fèi)者保護(hù)服務(wù),從而提升賣家的信用。三是為產(chǎn)品在物流中可能損失提供保障。比如,退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn),又稱為網(wǎng)絡(luò)購物運(yùn)費(fèi)損失保險(xiǎn),保障買賣雙方在網(wǎng)絡(luò)交易中由于退貨導(dǎo)致的額外運(yùn)費(fèi)支出。又比如,物流破損險(xiǎn),為酒類、乳制品物流過程中包裝破損、泄露等造成的損失提供保障。四是為產(chǎn)品定價(jià)的可能變化提供保障。比如保價(jià)險(xiǎn),為商品促銷期間的價(jià)格不高于之后一定期間內(nèi)的價(jià)格提供保障。 上述各類新型消費(fèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品在一定程度上轉(zhuǎn)移網(wǎng)購中存在的風(fēng)險(xiǎn),為意外損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,并有利于解決交易雙方的可能糾紛,從而有助于降低交易成本,提升消費(fèi)需求!半p十一”當(dāng)天,各種類型的新型消費(fèi)保險(xiǎn)為至少400萬小微商家、3億多消費(fèi)者提供了保障,對約1207億元的網(wǎng)購成交量作出了貢獻(xiàn),并在一定程度上彰顯了新型消費(fèi)保險(xiǎn)的價(jià)值和意義,即通過為商品資質(zhì)、質(zhì)量、價(jià)格、物流和售后等各個環(huán)節(jié)提供保障,進(jìn)一步釋放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的需求。 新型消費(fèi)保險(xiǎn)發(fā)展的動力 首先,新型消費(fèi)保險(xiǎn)發(fā)展的動力源于網(wǎng)絡(luò)購物與快遞業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。隨著信息技術(shù)的進(jìn)步和網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍的擴(kuò)大,尤其是國家對農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的支持力度不斷加大,網(wǎng)絡(luò)購物用戶規(guī)模持續(xù)壯大。截至2015年底,全國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到6.9億人,比2012年增長22%;互聯(lián)網(wǎng)普及率從42.1%提高到50.3%;2015年移動互聯(lián)網(wǎng)接入流量達(dá)到41.9億G,2013年-2015年增速分別為71.3%、56.1%、103%。同時,近年來快遞業(yè)發(fā)展迅速。2013年-2015年,快遞業(yè)務(wù)量年均增長53.8%,快遞業(yè)務(wù)收入年均增長38.0%。2015年,全國人均快遞使用量達(dá)到15.1件,快遞業(yè)務(wù)量突破200億件。 在互聯(lián)網(wǎng)使用率大幅提升和快遞業(yè)迅速發(fā)展的共同作用下,近年來網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)增長強(qiáng)勁,并已經(jīng)成為人們生活消費(fèi)的重要形態(tài)。2014年、2015年全年網(wǎng)上零售額分別為27898億元、38773億元,增長49.7%和33.3%,其中實(shí)物商品網(wǎng)上零售額占當(dāng)年社會消費(fèi)品零售總額的9.1%和10.8%。2016年網(wǎng)上零售額繼續(xù)保持快速增長態(tài)勢,1-6月份,全國網(wǎng)上零售額22367億元,同比增長28.2%。其中,實(shí)物商品網(wǎng)上零售額18143億元,增長26.6%,占社會消費(fèi)品零售總額的比重為11.6%;在實(shí)物商品網(wǎng)上零售額中,吃、穿和用類商品分別增長36.0%、16.9%和30.1%。 可見,人們經(jīng)濟(jì)社會生活的互聯(lián)網(wǎng)化程度提高以及消費(fèi)習(xí)慣與偏好的改變,是新型消費(fèi)保險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)?梢灶A(yù)期,網(wǎng)絡(luò)購物這種新興業(yè)態(tài)仍將保持較快的增長態(tài)勢,這也預(yù)示著新型消費(fèi)保險(xiǎn)將擁有更大的發(fā)展空間。 其次,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的產(chǎn)品、服務(wù)和商業(yè)模式創(chuàng)新推動了新型消費(fèi)保險(xiǎn)的發(fā)展。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)促使保險(xiǎn)行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)等其他行業(yè)相互尋找創(chuàng)新點(diǎn),開發(fā)貼近互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)和互聯(lián)網(wǎng)客戶需求的產(chǎn)品;ヂ(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)以市場需求為切入點(diǎn),在和互聯(lián)網(wǎng)等其他行業(yè)跨界合作與深度融合中開發(fā)新產(chǎn)品,滿足互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)帶來的新的風(fēng)險(xiǎn)及其保險(xiǎn)需求;開發(fā)高頻化產(chǎn)品,提升客戶黏性;與第三方平臺合作,對其巨大的客戶流量進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘,共同開發(fā)場景化的保險(xiǎn)產(chǎn)品。正是在上述各種形式的探索中,新型消費(fèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷涌現(xiàn),消費(fèi)者可以獲得更多場景化、定制化、個性化的產(chǎn)品。 在服務(wù)創(chuàng)新方面,保險(xiǎn)公司利用互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù),實(shí)現(xiàn)了從投保到理賠的全業(yè)務(wù)流程的電子化與遠(yuǎn)程化操作,使得保險(xiǎn)公司的服務(wù)超越了時間與空間的局限。這不僅降低了消費(fèi)者獲取保險(xiǎn)服務(wù)的成本,而且增強(qiáng)了保險(xiǎn)服務(wù)的可得性與可及性,使得公司對消費(fèi)者的訴求更具響應(yīng)性,提升了消費(fèi)者對保險(xiǎn)的體驗(yàn),從而有助于提升保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)水平。正是由于服務(wù)創(chuàng)新,才能夠做到快速出單、理賠以及防范道德風(fēng)險(xiǎn),使得“雙十一”新型消費(fèi)保險(xiǎn)覆蓋超過3億人在技術(shù)上得以實(shí)現(xiàn)。 在模式創(chuàng)新方面,保險(xiǎn)業(yè)整合資源,致力于營造用戶群生態(tài),建立社群電商模式;依托保險(xiǎn)公司或服務(wù)商組成的保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò),推動跨界融合,將價(jià)值鏈上的不同設(shè)備、應(yīng)用程序、數(shù)據(jù)、產(chǎn)品或服務(wù)聯(lián)系起來,圍繞客戶的一系列核心需求提供組合服務(wù),從而構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)生態(tài)圈。一方面,新型消費(fèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品切入消費(fèi)場景,提升了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的需求。另一方面,互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)又帶來更多的新型消費(fèi)保險(xiǎn)需求。正是在這樣的探索中,保險(xiǎn)和電商合作,圍繞網(wǎng)絡(luò)購物,構(gòu)建新型消費(fèi)保險(xiǎn)的生態(tài)圈,使得保險(xiǎn)和消費(fèi)相互促進(jìn),實(shí)現(xiàn)共贏。 新型消費(fèi)保險(xiǎn)應(yīng)致力于彰顯保險(xiǎn)的核心價(jià)值 當(dāng)然,目前新型消費(fèi)保險(xiǎn)的創(chuàng)新才剛剛開始,也存在一些問題。目前比較突出的問題體現(xiàn)為一些產(chǎn)品難以彰顯保險(xiǎn)機(jī)制的價(jià)值。新型消費(fèi)保險(xiǎn)被普遍認(rèn)為是基于消費(fèi)場景中的碎片化風(fēng)險(xiǎn)需求,具有小額、高頻、海量、碎片的產(chǎn)品特征。但問題在于,不是所有的風(fēng)險(xiǎn)都適合通過保險(xiǎn)機(jī)制轉(zhuǎn)嫁,最適合保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)通常具有發(fā)生概率低、損失程度高的特征。而目前的一些新型消費(fèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)則具有發(fā)生概率低、損失程度也較低的特征,即便發(fā)生賠付,金額也相對較小,甚至只有幾元。對于這種性質(zhì)的有些風(fēng)險(xiǎn),網(wǎng)購的交易雙方自留風(fēng)險(xiǎn)也許更為經(jīng)濟(jì)效率,而通過購買保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn),象征意義可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于實(shí)際意義。 螞蟻金服保險(xiǎn)平臺的數(shù)據(jù)顯示,“雙十一”期間,在新型消費(fèi)保險(xiǎn)覆蓋的超過3億保民中,“90后”約為1.23億人,若加上“85后”,年輕一代的保民約為1.9億人。對新型消費(fèi)保險(xiǎn)的首次保險(xiǎn)體驗(yàn),將很大程度上影響他們對保險(xiǎn)的認(rèn)識和理解。從這個意義上說,目前一些所謂的“消費(fèi)保險(xiǎn)”產(chǎn)品可能不但不利于將大量的年輕互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)用戶培養(yǎng)成新保民,反而有可能扭曲他們對保險(xiǎn)的認(rèn)知,不利于他們樹立正確的風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)意識,并學(xué)習(xí)以保險(xiǎn)產(chǎn)品構(gòu)建自身和家庭的經(jīng)濟(jì)保障體系。 依托大數(shù)據(jù)和中介平臺,圍繞不同生態(tài)鏈開發(fā)各種場景化產(chǎn)品無疑是新型消費(fèi)保險(xiǎn)發(fā)展的重要方向。但這些場景化、碎片化的產(chǎn)品是否應(yīng)該堅(jiān)守保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的一般特征,是值得討論的問題。筆者認(rèn)為,新型消費(fèi)保險(xiǎn)的未來發(fā)展應(yīng)致力于充分彰顯保險(xiǎn)的核心價(jià)值。在對網(wǎng)絡(luò)購物的諸多風(fēng)險(xiǎn)中,著重選擇“發(fā)生概率低、損失程度高”的風(fēng)險(xiǎn),開發(fā)相應(yīng)的新型消費(fèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品,并借助于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新,低成本、高效率地為網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)提供保險(xiǎn)保障。 (作者系國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所教授、博士生導(dǎo)師) |
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