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銀行嚴(yán)控房產(chǎn)“二押”貸款買房

2016-9-23 14:48| 發(fā)布者: 解剛| 查看: 379| 評(píng)論: 0|來(lái)自: 北京青年報(bào)

  招行在上海推出的“有房就貸”引熱議 有中介借此違規(guī)進(jìn)行“房抵貸”

  銀行嚴(yán)控房產(chǎn)“二押”貸款買房

  一則貸款廣告信息近日在朋友圈引起熱議,該廣告稱“招商銀行個(gè)人房產(chǎn)抵押貸款,貸款年限長(zhǎng),利率低,申請(qǐng)方便,最重要可以二押,即使目前房子還在按揭,也可以貸出升值的部分!睂(duì)此,招行上海分行回應(yīng)稱:“我行嚴(yán)格控制有房就貸產(chǎn)品用途,貸款資金僅可作為生意經(jīng)營(yíng)、消費(fèi)使用,不可用于房產(chǎn)資金墊付。上海市目前允許房地產(chǎn)設(shè)定多個(gè)抵押權(quán)人,我行通過(guò)多種手段,嚴(yán)格限制房產(chǎn)價(jià)值及綜合抵押率!睋(jù)了解,招行在北京地區(qū)并沒(méi)推出這一業(yè)務(wù)。

  只要在上海有房就能申請(qǐng)貸款

  在上海,招行推出“有房就貸”產(chǎn)品,只要客戶在上海地區(qū)有房,無(wú)論是貸款已結(jié)清還是仍在貸款中,都有適合的貸款產(chǎn)品可供申請(qǐng)。該產(chǎn)品主要針對(duì)上班族與小微業(yè)主,抵押額最高2000萬(wàn),貸款月供計(jì)算期最長(zhǎng)可至20年,可根據(jù)客戶的實(shí)際情況定制還款計(jì)劃。

  沒(méi)有還完貸款的房子究竟還能貸出多少錢呢?舉例來(lái)說(shuō),5年前,客戶貸款200萬(wàn)買一處價(jià)值400萬(wàn)的房產(chǎn),現(xiàn)在這處房產(chǎn)已經(jīng)升值到1000萬(wàn),而客戶還有150萬(wàn)貸款余額沒(méi)還完,又急需用錢消費(fèi)。這時(shí),用這一房產(chǎn)可再次向銀行申請(qǐng)抵押貸款,理論上可以新貸出的額度應(yīng)該是房產(chǎn)現(xiàn)在估值的八成左右減去沒(méi)結(jié)清的貸款。一般估值相當(dāng)于市價(jià)的七成,所以這一案例中,新增加的額度大約是560萬(wàn)減去150萬(wàn),差不多是410萬(wàn)元。當(dāng)然,最終銀行審批的額度還與申請(qǐng)人的收入有關(guān),一般要求月收入要大于月還款額的2倍。

  房產(chǎn)“二押”只能用于消費(fèi)或經(jīng)營(yíng)

  當(dāng)下房?jī)r(jià)狂飆,樓市瘋漲,很多人都想方設(shè)法找錢炒房。部分市民甚至打起了銀行“房抵貸”業(yè)務(wù)的主意,想借此籌集首付資金。

  所謂“房抵貸”,是指借款人以自己或關(guān)系人的房產(chǎn)做抵押,向銀行申請(qǐng)一次性或循環(huán)使用的消費(fèi)或經(jīng)營(yíng)用途的人民幣貸款。只不過(guò),有些銀行只接受結(jié)清按揭貸款的房產(chǎn),有些銀行可以接受未結(jié)清貸款的房產(chǎn),這就是所謂“二押”,銀行普遍只接受在本行首次抵押的房產(chǎn)進(jìn)行“二次抵押”新增貸款。有些銀行只接受有房產(chǎn)證的現(xiàn)房,也有銀行可接受本行合作按揭項(xiàng)目的期房做抵押,但貸款額度在房產(chǎn)證下來(lái)前會(huì)有限制。

  多家銀行的有關(guān)負(fù)責(zé)人告訴北青報(bào)記者,不論房產(chǎn)以何種方式抵押,這種抵押貸款只能用于個(gè)人消費(fèi)或經(jīng)營(yíng),絕不能用于炒房、炒股。貸款人在申請(qǐng)貸款時(shí),都要填寫(xiě)貸款用途,還要提交能證明用途的合同、發(fā)票等材料。銀監(jiān)會(huì)還規(guī)定,發(fā)放的消費(fèi)貸款如果金額超過(guò)30萬(wàn)元,不能直接打到貸款人的賬戶,而是采取受托支付形式,打到用途有關(guān)的賬戶。比如,申請(qǐng)裝修的貸款,直接打到裝修公司的賬戶;申請(qǐng)旅游的直接進(jìn)入旅行社賬戶。

  有中介違規(guī)操作玩起“房抵貸”

  不過(guò)樓市的火爆讓很多人想方設(shè)法繞開(kāi)監(jiān)管要求,希望用消費(fèi)貸款來(lái)籌集自己的首付資金。一些中介機(jī)構(gòu)也做起了這種違規(guī)生意。一家貸款中介機(jī)構(gòu)的客戶經(jīng)理張先生告訴北青報(bào)記者,沒(méi)有還完貸款的房產(chǎn)的確可以進(jìn)行二次抵押,只要有房產(chǎn)證就行。他還告訴北青報(bào)記者,貸款不能直接打到貸款人的個(gè)人賬戶,需要先到一個(gè)第三方賬戶過(guò)渡一下,一般都包裝成買紅木家具、珠寶、裝修等,錢先打到這些地方,再轉(zhuǎn)回來(lái)。

  2014年,為防止貸款資金進(jìn)入投資領(lǐng)域,北京銀監(jiān)局專門發(fā)文要求,個(gè)人消費(fèi)貸原則上發(fā)放金額不超過(guò)100萬(wàn)元、期限為10年以內(nèi)。這意味著,向北京地區(qū)的銀行申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款,不論你的抵押房產(chǎn)估值多高,也不論你的個(gè)人收入多高,最多也就只能貸款100萬(wàn)元。


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