中國全面放開二孩政策，允許一對夫婦生育兩個孩子，引起國內(nèi)外廣泛熱議。對于不少三口之家來說，多養(yǎng)育一個孩子，做好家庭理財保險規(guī)劃是必不可少的一環(huán)。為此，京華時報金融周刊記者采訪了多位理財、保險方面的專業(yè)人士。

□二孩成本

養(yǎng)育成本高達百萬

    放開二孩政策出臺之后，不少70后、80后網(wǎng)民表示，自己是獨生子女，將來還要贍養(yǎng)4個老人，就算全面開放二孩，也不太愿意生，經(jīng)濟問題儼然成為最大的顧慮。

    對于養(yǎng)一個孩子需要花多少錢，理財通的理財專家算了一筆賬。出生之前包括孕前檢查、各種營養(yǎng)素等花費為2萬-3.5萬元;出生到3歲階段,早教、奶粉、尿不濕等花費為9萬-27萬元；3歲-6歲階段，學費、興趣班等花費為10萬-20萬元；7-12歲階段，小學學費、興趣班等花費為9萬-20萬元；中學階段花費為8萬-45萬元；大學階段花費為15萬-35萬元；23歲之后若繼續(xù)深造花費為15萬-80萬元。養(yǎng)育一個孩子，總花費高達68萬-230.5萬元，這些還沒考慮通脹因素。

□理財分析

應急準備金比例要提高

    銀行理財師告訴記者，對于一般工薪家庭來說，將家庭3-6個月的月支出作為應急準備金，足以應對家庭的意外支出。但針對兩個孩子的家庭，應將緊急備用金增加至6-12個月支出，提高整體資金的流動性。假如一個家庭在只有一個孩子下每月的支出為6000元。那么生了二孩后，家庭支出很可能會增加到9000元甚至更高，因此在二孩出生前，這樣的家庭就應該提早將應急準備金從18000-36000元提高到36000-72000元。如果考慮到第二個寶寶出生后可能會出現(xiàn)的各種意外支出（如出現(xiàn)較嚴重的先天性疾病或遭遇意外事故），最好再申請1-2張擁有3萬元以上額度的信用卡，以備不時之需。

□理財建議

教育金可投資固定收益產(chǎn)品

    根據(jù)二孩養(yǎng)育成本計算可以看到，除了生活支出,教育金占了總花費的一大部分,理財通的理財專家建議，打算生二孩的家庭應當開始提前貯備教育金，教育金屬于教育專款專用，可以采取定期存入，到期領取的投資方式。教育金投資需保證本金安全、穩(wěn)健收益、無太大風險,因此宜投資一些固定期限固定收益產(chǎn)品，不宜投資配置在權(quán)益類產(chǎn)品。這樣，不斷增長的收益可以確保教育金不會被通脹侵蝕，而資金的投入可以根據(jù)每個家庭的經(jīng)濟狀況來決定，少則每年投入一萬元，多則幾萬甚至幾十萬元。

    不過，固定收益類產(chǎn)品也有分類。記者計算獲悉，按投資10萬元教育金計算,目前銀行一年期定期利率經(jīng)過連續(xù)的幾次降息已經(jīng)降至1.5%，考慮到上浮，大概也在2%左右，存一年定期，能拿到的利息僅2000元。如果選擇一些互聯(lián)網(wǎng)固定收益產(chǎn)品，收益會更高一些。以理財通保險理財產(chǎn)品光大永明定活保168為例，年化收益為6.1%，10萬元一年收益就是6100元。

財務規(guī)劃宜“穩(wěn)”字當頭

    安邦人壽資深理財規(guī)劃師賈紅表示，保險的優(yōu)勢不是高收益性，而是保證在未來確定的時間段有一定金額的金錢滿足家庭支出。購買年金保險、教育金保險、固定期間內(nèi)列明有最低保證收益的產(chǎn)品，如萬能險等等，這些都是可以滿足二孩家庭未來支出確定性的產(chǎn)品。

    賈紅強調(diào)，確定�？顚Ｓ�，減少意外風險對家庭經(jīng)濟計劃的影響，是二孩家庭特別要注意的。

    陽光保險相關(guān)專家也認為，增加一個孩子，面臨住房壓力、教育金壓力，孩子的降生意味著父母的經(jīng)濟負擔加重，因此增加夫妻二人的財務保障顯得尤為重要。

    財務規(guī)劃宜“穩(wěn)”字當頭，購買理財保險最好選擇能追加的萬能險或者帶萬能賬戶的年金險。資金富裕的時候可以多追加些，少的時候可以不追加，靈活配置投資金額。

財富增值主要依賴資產(chǎn)配置

    宜信財富理財專家告訴記者，在短期內(nèi)看，伴隨中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型漸入“深水區(qū)”，市場的復雜性進一步加劇，其中，低利率時代、利率市場化、剛性兌付未來將實質(zhì)打破等因素，都將使得原來單一產(chǎn)品的無風險暴利時代基本宣告結(jié)束；投資人財富的保值與增值需要進行妥善的資產(chǎn)配置。

    所謂的資產(chǎn)配置，就是將資金分別投資到各種不同的資產(chǎn)類別，經(jīng)由長期持有及持續(xù)投資來降低風險，以達到預設報酬的一種投資組合策略，即在“風險理財”與“無風險理財”之間求取平衡。宜信公司創(chuàng)始人、CEO唐寧以宜信財富為例，提出“1+3帶多”的策略，“1”指過去最受大眾歡迎的P2P類固定收益理財模式；“3”指私募股權(quán)、資本市場和海外資產(chǎn)配置；多是更多多樣化、定制化的產(chǎn)品和服務。

    銀行理財師也表示，資產(chǎn)配置對于資產(chǎn)升值保值極為重要，全面放開二孩后，應該按照了解家庭情況、明確理財目標、細化理財方案、逐年調(diào)整規(guī)劃四個步驟來進行家庭理財規(guī)劃。

□保險建議

家庭支柱保險保障不可少

    陽光保險專家表示，多生一個孩子，家庭就需要多一份保障，作為家庭的主要經(jīng)濟支柱，需要準備兩個孩子的教育經(jīng)費、贍養(yǎng)老人等，承擔的壓力較大，因此對于家庭支柱來說，配備大病險、定期壽險以及高額意外險是必須的，以充分保障家庭的抗風險能力。在經(jīng)濟能力允許的情況下，意外至少要100萬以上，大病也要20萬以上，定期壽險至少也要50萬，孩子的教育金可以細水長流，建議每年至少交費5000元。

    賈紅也認為，家庭經(jīng)濟支柱當然要增加壽險額度，因為有兩個寶貝后生活費用必然增加，成長教育費用也是雙倍的，萬一家庭主要收入者發(fā)生風險，須足額賠付才行。例如房貸車貸等負債總額，加上兩個孩子成長費用，包括基本生活費用、預計教育費用等，相加總額可以作為壽險保額參考值。

    另外家庭經(jīng)濟支柱的醫(yī)療、大病保障額度如果不足也要增加，不僅是醫(yī)療費用的補足，還要能夠彌補收入中斷期間帶來的收入損失，維持正常家庭生活，保證其他理財計劃不受到重大影響。大病保障的選擇可以是終身的，也可以是定期的，在孩子成年之前要有足夠額度的保障才是最重要的，具體額度視每個家庭情況而定。

    孩子的基本保障一定要有，可以規(guī)避意外事件發(fā)生對家庭正常生活的影響。如意外、醫(yī)療、大病等保險都是需要的，教育金或者年金也可以對未來經(jīng)濟支出做固定的積累。孩子的保障額度可以看是否有社保，如北京一老一小，父母單位的補充報銷等，在此基礎上做足額補充，保額至少30萬以上。

    家庭收入沒有增加的情況下，多增加另一份保費支出，有壓力的家長可以給孩子選擇定期大病保障，費用會低一些，一般屬消費型，可以保障到孩子成人，保障期有20年或30年，還有保障到規(guī)定年齡的。

□小貼士

高齡產(chǎn)婦提早做保險規(guī)劃

    二孩政策放開，對于一些高齡產(chǎn)婦來說將面臨更高的健康風險。對此，平安人壽北京分公司資深營業(yè)部經(jīng)理佟欣表示，企業(yè)、事業(yè)單位可以選擇為員工購買團體補充醫(yī)療保險或團體高端醫(yī)療保險，其中可包含生育責任，尤其現(xiàn)在團體高端醫(yī)療產(chǎn)品可做到公立醫(yī)院特需、國際部，以及外資意愿和私立醫(yī)院等一站式服務，生育分娩過程可以提供全方位全程呵護。對于個人客戶，除了社保和企業(yè)、事業(yè)單位福利外，目前部分保險公司也都有孕期健康類的保險供客戶選擇。

    陽光保險專家接受京華時報記者采訪時也表示，年齡的增長，會使女性在懷孕時易出現(xiàn)并發(fā)癥，且發(fā)病率增加，例如妊娠性糖尿病和流產(chǎn)。因為高齡產(chǎn)婦所面臨的風險比一般人都大，所以目前各家保險公司對于高齡孕婦投保都有一定的限制，所以建議高齡產(chǎn)婦在懷孕前提早購買保險。

    賈紅表示，高齡產(chǎn)婦會有更高的健康風險，醫(yī)療、大病保障額度需要適度增加。盡量在懷孕前做，因為懷孕期間風險相對較高，各保險公司對孕期女性的投保都會有所限制。經(jīng)濟條件尚好的家庭可以選擇消費型醫(yī)療險，各公司價格不等，有部分屬于高端醫(yī)療保險，想要二胎的高齡準媽媽可以先在環(huán)境不錯的私立及中醫(yī)機構(gòu)調(diào)養(yǎng)身體，未來生育時的費用及寶寶的醫(yī)療費用亦可以增加進保障范圍內(nèi)。