據(jù)國(guó)際相互合作保險(xiǎn)組織聯(lián)盟，截至2014年底，相互保險(xiǎn)占全球保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的27.1%，覆蓋群體超過(guò)9.2億人，并廣泛應(yīng)用于高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域和中低收入人群風(fēng)險(xiǎn)保障方面。

　　與我們平常接觸的保險(xiǎn)不一樣的相互保險(xiǎn)來(lái)了。6月22日，保監(jiān)會(huì)宣布，批準(zhǔn)信美人壽相互保險(xiǎn)社、眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社及匯友建工財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社三家機(jī)構(gòu)籌建，保監(jiān)會(huì)稱，這是保險(xiǎn)業(yè)推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要舉措，希望能有效推動(dòng)建立“小而精、小而美、小而優(yōu)”的保險(xiǎn)組織，為公眾提供簡(jiǎn)便實(shí)用、惠而不費(fèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)“補(bǔ)短板、填空白”。

　　原來(lái)你是這樣的保險(xiǎn)

　　國(guó)人對(duì)相互保險(xiǎn)不甚知曉，但這并不能影響其國(guó)際主流保險(xiǎn)組織形式的重要地位。據(jù)國(guó)際相互合作保險(xiǎn)組織聯(lián)盟(ICMIF)統(tǒng)計(jì)，截至2014年底，相互保險(xiǎn)占全球保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的27.1%，覆蓋群體超過(guò)9.2億人，并廣泛應(yīng)用于高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域和中低收入人群風(fēng)險(xiǎn)保障方面。在美國(guó)、日本、德國(guó)和法國(guó)，相互保險(xiǎn)的占比均超過(guò)35%。

　　而我國(guó)2015年國(guó)內(nèi)保費(fèi)收入高達(dá)2.4萬(wàn)億元，保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模全球排名第三，相互保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)份額幾乎可以忽略不計(jì)。證券分析師王學(xué)恒在報(bào)告中預(yù)測(cè)，按照中國(guó)2.4萬(wàn)億元的保費(fèi)收入計(jì)算，我國(guó)相互保險(xiǎn)的市場(chǎng)空間可達(dá)8000億～10000億元。

　　保監(jiān)會(huì)《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》中是這樣定義的：相互保險(xiǎn)是指具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)保障需求的單位或個(gè)人，通過(guò)訂立合同成為會(huì)員，并繳納保費(fèi)形成互助基金，由該基金對(duì)合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)活動(dòng)。

　　相互保險(xiǎn)與我們平常接觸的股份制保險(xiǎn)最大的不同，在于相互保險(xiǎn)不以利潤(rùn)為目標(biāo)，而是重在為投保人提供更好的保險(xiǎn)保障。與普通保險(xiǎn)公司的客戶身份不同，個(gè)人或企業(yè)在相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保后就會(huì)變成其會(huì)員，因此，相互保險(xiǎn)組織擯棄“保險(xiǎn)公司”的名稱，而叫“保險(xiǎn)社”。

　　據(jù)了解，首批籌建的三家保險(xiǎn)社中有一家壽險(xiǎn)、兩家財(cái)險(xiǎn)。其中，眾惠財(cái)產(chǎn)為中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的融資需求開(kāi)展信用保證保險(xiǎn)等特定業(yè)務(wù);匯友建工主要針對(duì)建筑領(lǐng)域的特定風(fēng)險(xiǎn)保障需求，拓展工程履約保證保險(xiǎn)、工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)等新型業(yè)務(wù);螞蟻金服等9家企業(yè)發(fā)起的信美人壽，專注于特定人群的壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)，發(fā)展長(zhǎng)期養(yǎng)老保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　監(jiān)管層認(rèn)為，不同于股份制保險(xiǎn)需要追求短期效益、承擔(dān)股東盈利壓力，相互保險(xiǎn)在發(fā)展符合會(huì)員長(zhǎng)期利益的高保障產(chǎn)品方面具有很大優(yōu)勢(shì)，有望帶動(dòng)長(zhǎng)期限、高保障保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展，有效推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)回歸保障本源。同時(shí)，保監(jiān)會(huì)副主席梁濤稱，可以為中低收入人群、高風(fēng)險(xiǎn)需求者，這些股份制保險(xiǎn)難以覆蓋的領(lǐng)域提供保險(xiǎn)服務(wù)，有效擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，提升保險(xiǎn)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)能力。此外，由于相互保險(xiǎn)的投保人與所有人身份合一，投保人可以充分參與到產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和運(yùn)營(yíng)管理等環(huán)節(jié)中，實(shí)現(xiàn)按照實(shí)際需求來(lái)優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)、改進(jìn)業(yè)務(wù)流程和完善服務(wù)內(nèi)容，從而改善傳統(tǒng)以營(yíng)銷為導(dǎo)向的做法。

　　網(wǎng)絡(luò)互助或?qū)⒚媾R整頓

　　其實(shí)，在保監(jiān)會(huì)公布相互保險(xiǎn)牌照前，類似相互保險(xiǎn)概念的產(chǎn)品“互助計(jì)劃”已經(jīng)在網(wǎng)絡(luò)上引起很多人的關(guān)注。前段時(shí)間，夸克聯(lián)盟網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)發(fā)布一起互助事件引起網(wǎng)民的關(guān)注。24歲的女孩彭靜意外因車禍?zhǔn)�去生命，其父母遭受喪女之痛。消息發(fā)布不久之后，夸克聯(lián)盟通過(guò)互助平臺(tái)為彭靜籌得10萬(wàn)元互助金。

　　夸克聯(lián)盟會(huì)員中有一個(gè)出險(xiǎn)，大家即眾籌小額捐助費(fèi)用，積少成多，就可以幫助會(huì)員渡過(guò)難關(guān)。有專家稱，在“互聯(lián)網(wǎng)+”的趨勢(shì)下，夸克聯(lián)盟利用保險(xiǎn)商業(yè)模式的分析技術(shù)，解決了傳統(tǒng)公益類項(xiàng)目實(shí)施時(shí)受到的時(shí)空方面的限制，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)自助。

　　但需要注意的是，夸克聯(lián)盟不具備保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)或保險(xiǎn)中介經(jīng)營(yíng)機(jī)制，互助計(jì)劃也并非保險(xiǎn)，而是網(wǎng)絡(luò)公益和互助，會(huì)員的眾籌更多的是出于愛(ài)心，體現(xiàn)社會(huì)公益，這一點(diǎn)與保險(xiǎn)產(chǎn)品存在本質(zhì)區(qū)別。保監(jiān)會(huì)何肖鋒指出，夸克聯(lián)盟會(huì)員不能指望投入多少一定要回報(bào)多少。

　　然而，就在此前，保監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào)，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的互助計(jì)劃，在一定程度上擾亂了正常保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，損害了消費(fèi)者正常權(quán)益，保監(jiān)會(huì)將加大對(duì)這些平臺(tái)的監(jiān)測(cè)和甄別力度。對(duì)于打著互助計(jì)劃的名義而實(shí)際非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，將根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)堅(jiān)決予以打擊和取締。

　　據(jù)報(bào)道，業(yè)內(nèi)人士分析稱，相互保險(xiǎn)“正規(guī)軍”的出現(xiàn)，意味著“××互助”“××聯(lián)盟”等機(jī)構(gòu)組織或?qū)⒚媾R清理整頓。

　　為股份制保險(xiǎn)補(bǔ)短板

　　保監(jiān)會(huì)表示，股份制保險(xiǎn)和相互保險(xiǎn)是相互促進(jìn)、相互競(jìng)爭(zhēng)的良性互動(dòng)關(guān)系，從全球保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展歷程看，相互保險(xiǎn)可以促進(jìn)股份制保險(xiǎn)更加注重長(zhǎng)期利益，同時(shí)，股份制保險(xiǎn)也可以帶動(dòng)相互保險(xiǎn)更加注重經(jīng)營(yíng)效率。

　　何肖鋒也認(rèn)為，相互保險(xiǎn)社的主要功效是補(bǔ)短板，而非爭(zhēng)搶傳統(tǒng)領(lǐng)域。但其不一樣的產(chǎn)品形式和操作手法也有利于傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司改善管理運(yùn)營(yíng)。同時(shí)，相互保險(xiǎn)社沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)及營(yíng)銷人員，和股份制保險(xiǎn)可以平衡發(fā)展、有效互動(dòng)。

　　目前，南開(kāi)校友會(huì)申請(qǐng)的功能保險(xiǎn)、相互保險(xiǎn)，就是由校友的資源形成會(huì)員形成相互保險(xiǎn)組織，建立基金保障校友的財(cái)產(chǎn)和人身。未來(lái)，可能會(huì)有很多這樣的相互保險(xiǎn)組織。據(jù)媒體透露，除上述三家獲批籌建的相互保險(xiǎn)組織，眼下已有超過(guò)30家組織正在保監(jiān)會(huì)排隊(duì)申請(qǐng)相互保險(xiǎn)牌照。

　　然而不能忽視的一點(diǎn)是，由于相互保險(xiǎn)社中的所有會(huì)員都是股東，管理層控制問(wèn)題成為監(jiān)管層最擔(dān)心的。何肖鋒認(rèn)為，即便是傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司中，董事會(huì)代表股東意志對(duì)管理層進(jìn)行約束，也會(huì)導(dǎo)致委托代理風(fēng)險(xiǎn)，更不用說(shuō)管理層脫離股東約束能帶來(lái)多少運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，“相互保險(xiǎn)社管理層可能面對(duì)的是幾萬(wàn)、幾十萬(wàn)，甚至更多股東，如何清晰表達(dá)股東意志同時(shí)約束管理層，還需要下功夫研究”。